投保技巧 | 如何判断一个保险公司是否可靠呢？

　　互联网的出现导致保险行业的信息越来越趋向于透明，用户和保险公司之间的信息壁垒也会被逐渐打破。

　　因为保险产品没有专利权保护，在优胜劣汰的市场竞争中，最后剩下来的保险产品会越来越相似。

　　我们在选择保险的过程中，我们首要关注的是保险产品本身，但是当选择阶段结束后，我们往往会面对的是一些同质化的保险产品。

　　此时我们需要考虑的就是除了硬实力（产品责任）以外的因素：比如保险公司的规模如何、保险公司的安全性高不高、服务好不好等其它软实力因素。

　　为什么保险产品没有专利权？

　　因为保险产品的研发，包含保险条款上关于保险价格、保险责任和保障期限等内容。

　　而以上这些内容都必须向用户公开，这种公开会导致其它保险公司可以了解并模仿乃至创新，并且不需要支付任何费用，目前银保监会对保险产品的保护并没有落到“产品本身”。

　　- 01 -衡量保险公司是否靠谱的标准

　　我们在选择保险公司时，应该考虑的是保险公司的安全性、保险公司的服务好不好、理赔的速度快不快等具体问题。

　　我们关注的这些问题转化成为衡量标准即是：保险公司的偿付能力充足率、综合投诉率、理赔时效排名、规模保费收入等具体指标。

　　- 02 -这些标准代表什么？

　　我们关注的往往都是概念性的问题，落到实际上就是以下几个重要的指标，这些指标从一定程度上反映了保险公司是否靠谱。

　　1偿付能力充足率

　　偿付能力充足率越高，表示这家保险公司破产的概率越低，通常在100%以上表示该公司在下一年度破产的概率小于99.5%。

　　2综合投诉率

银保监会衡量保险公司投诉率的标准主要有两个

　　- 亿元保费投诉量：

　　- 万张保单投诉量

　　这样衡量的原因是由于用户越多的保险公司的投诉总量越多，所以银保监会在衡量标准是：

　　在同等保单和保费的前提下，看哪家保险公司的投诉量更高，哪家的服务相对越差。

　　我们可以想象成有N多个小球，白球代表满意的用户，红球代表不满意进行投诉的用户。

　　银保监会统计出每一万个球里的红球数，通过这些红球数判断用户对这家保险公司的满意程度。

　　投诉的内容大致包含：夸大保险责任或收益、未如实说明保险期间、不按期交费后果、解约损失和满期给付年限等重要合同内容，虚假不实宣传、核赔时效慢、核赔金额争议、退保金额争议、退保时效慢等问题。

　　3理赔时效排名

　　理赔时效是衡量保险公司理赔速度的重要标准，主要判断方式有两个：3000元以下的小额简易案件、所有案件的平均理赔时效。

　　理赔的时间越短，表示保险公司理赔服务效率越高，消费者理赔款到账的时间越快。

　　4规模保费收入

　　银保监会每个季度都会公布保险公司的规模保费收入，我们可以通过规模保费收入了解保险公司的经营实力和市场规模。

　　- 总结 -

　　选择保险的过程就是优中选优的过程，在好的产品里面选择好的服务和好的公司，而选择的前提就是我们要了解自己的家庭结构、保险需求、保费预算等信息。

　　保险需求让我们知道应该家庭中谁最需要保险，需要购买哪些险种，需要买多少保额；保费预算会让我们选到适合自己的产品。

　　最好的不一定最适合我们，但最适合我们的一定是最好的。