宁波公共巨灾保险制度 为人民构筑了保险民生保障网

　　2022年11月6日，是宁波市公共巨灾保险成立八周年纪念日。为此，宁波市公共巨灾保险共保体单位联合开展“千字千金，触摸宁波大灾记忆”征文活动，收到不少读者的踊跃投稿，经过多轮评选，精选出8篇获奖文章，分享给大家。

　　获奖投稿分享

　　2014年，宁波作为全国首批巨灾保险试点城市之一在全国率先建立公共巨灾保险制度。三年试点结束后，为进一步构筑保险民生保障网、完善巨灾保险制度体系，充分发挥巨灾保险在防灾减灾中的重要作用，并以宁波建设国家保险创新综合试验区为契机，经市政府同意，宁波继续实施了新一轮为期三年（2018～2020年）的巨灾保险制度。

　　2021年，宁波市人民政府办公厅印发《宁波市公共巨灾保险工作实施方案（2021～2023年）》，继续推进公共巨灾保险工作。

　　宁波公共巨灾保险不同于一般的商业保险，其具有典型的公共属性、科技属性、救助属性和金融属性。

　　经过八年的探索和不断优化，宁波公共巨灾保险制度已经成为政府应用现代金融保险手段提高应对重大自然灾害风险能力的“宁波样板”。但是，回到原点，宁波当初为什么选择公共巨灾保险？其和传统应急救灾模式相比优势又何在呢？

　　从理论上说，公共巨灾保险在一定程度上能够克服传统应急管理体制政府财政负担过重、影响财政预算稳定性、灾后重建效率低等问题，它能充分利用市场化机制优化社会救灾资源的配置，解决财政救助分配可能存在的不公平问题，充分发挥财政资源的乘数放大效应，减少财政的不稳定性风险。

　　笔者认为，一套成熟的巨灾风险分担机制至少包括政府的基础应急机制、保险补偿机制、自救机制、社会救助机制四个方面的内容。

　　从风险分担的角度看，承灾体通过自救机制自留部分风险，并通过其他三个方面分担风险。其中，社会救助力量有限，只能作为补充。政府应急一般在快速反应层面和基本保障层面，集中于巨灾刚发生后，通常只提供对最基本生活和涉及国家经济命脉的企业生产的保障。

　　在发达的市场经济国家，保障金额最大的是保险赔偿。传统巨灾风险分担机制是政府应急为先，民间救助为主，利用保险手段分散巨灾风险的能力非常有限，社会捐助与民政救济也远远难以满足灾后重建所需的大量资金需求。一旦发生巨灾，风险难以分散，只能主要依靠政府，资金筹集需要临时政策，效果难以保证。

　　因此，需要逐步通过经济手段向社会分摊风险，才能最大限度地减小巨灾风险对社会经济生活的冲击，提高应对巨灾风险的能力。

　　而且，考虑到各级政府和保险市场主体承担风险的能力不同，在各级政府之间、不同保险市场主体之间，也需要进行风险的分层分担。因此，公共巨灾保险是提高应急救灾能力、实现治理现代化的重要举措。那么，未来宁波公共巨灾保险制度如何进一步创新和优化？宁波公共巨灾保险制度向何处去？

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　　政府主导与社会参与、市场运作相结合

　　宁波公共巨灾保险的发展，应充分发挥各级政府在统筹规划、组织推动、政策扶持、财政补贴、宣传引导等方面的主导作用，营造良好“保险+治理”建设的发展环境。注重组织动员社会力量广泛参与，加强政府与社会力量的协同配合，形成工作合力。发挥保险机构在市场化运作中的主体作用，强化社会责任，发挥网络和专业技术等优势，推动“保险+服务”机制创新发展。

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　　基础普遍性保障与个性多样化保障相结合

　　全面落实以人民为中心的发展思想，自觉把新发展理念作为度量衡，贯穿到宁波巨灾保险创新发展全过程。健全完善公共巨灾保险、巨灾基金、巨灾风险准备金和商业巨灾保险等有效结合、互为补充的多层次风险分担体系，充分体现财政支持下的公共巨灾保险广覆盖、低保障和普惠性、公平性、兜底性的基础保障功能，以及商业巨灾保险个性化、多样化的市场配置效能。

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　　灾后救助与防灾减灾相结合

　　坚持底线思维，强化风险意识，巨灾保险立足补偿巨大灾害造成的人身伤害和财产损失，保障人民群众基本生活，促进灾后恢复重建，维护社会正常秩序。牢固树立灾害风险管理理念，转变重救灾轻减灾思想，将常态减灾作为基础性工作，发挥保险机构在防灾减灾中的积极作用。采取科学防范措施，强化承保过程中的服务功能，切实推进防灾减灾救灾有机统一，前后衔接，增强全社会抵御和应对灾害能力。

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　　突出重点与统筹兼顾相结合

　　围绕高水平推进市域治理现代化和应急管理体系现代化，突出重点，补短板、强弱项，构建系统完备、科学规范、运行有效的制度体系和保障体系，推动巨灾保险高质量发展。遵循保险发展规律，充分兼顾政府、保险机构、居民各方的利益、需求和承受度，因地制宜，量力而行，积极稳妥推进巨灾保险工作。