中国保险网8月24日消息 随着互联网技术的发展，互联网+的模式已经改变了很多人的行为，特别是消费者行为的变化。互联网+也促进了产业的创新和产品的发展。互联网保险就是其中之一。互联网保险对于消费者来说，保险产品的选择更加方便，保费透明，服务也更加方便。每个时期都有特定的时代背景，在互联网时代，必须拥抱互联网，才有可能实现弯道超车。
疫情背景下，互联网保险业务得到飞速发展。中国保险行业协会数据显示，上半年共有59家公司经营互联网人身险业务，累计实现规模保费1394.4亿元，较2019年同期增长12.2%。36家公司规模保费实现不同程度正增长，互联网人身保险业务保持平稳增长。
细分来看，上半年，互联网人身保险的业务模式仍然以与第三方平台(渠道)合作为主，保险公司自营平台(官网)为辅。其中，通过第三方平台累计实现规模保费1235.5亿元，较2019年同期增长10.8%，占比为 88.6%；通过自营平台累计实现规模保费158.9亿元，较去年同期增长24.9%，占比为11.4%，自营平台已保持连续5年平稳增长。
上半年，互联网人身保险产品结构持续调整，各类险种占比也出现一定的变化。其中，人寿保险实现规模保费891.6亿元，较去年同期减少2.9%，占比为63.9%，仍为主力险种；年金保险实现规模保费283.2亿元，同比增长58.6%，占比为20.3%，成为第二大险种；健康险实现规模保费185.1亿元，同比增长60.1%，占比为13.3%；意外险实现规模保费34.5亿元，同比增长13.5%，占比为2.5%。
中国银行保险传媒股份有限公司总经理杜增良认为，疫情令互联网保险公司线上化、数字化、智能化优势凸显。相比传统线下渠道营销受阻受限的情况，互联网保险发挥出其线上渠道的独特优势，较好满足了消费者“非面对面”的保险服务需求，疫情倒逼传统寿险渠道线上化转型，掀起线上运营服务能力竞争。
“目前国民在线消费习惯基本形成，倒逼保险公司推进科技赋能。我们看到，今年以来，保险公司为了满足消费者在线购买保险产品，享受保险服务的诉求，积极克服疫情对企业日常经营的影响，加大科技投入，加速信息化转型。” 杜增良表示。
值得一提的是，依托于整个保险行业的发展，几家互联网险企保费也在水涨船高，有点甚至高于部分传统保险机构，但自身盈利能力较差，消费投诉高企等顽疾仍然困扰着这些机构。
截至目前，除被银保监会“托管”的易安保险暂未披露偿付能力报告以外，众安在线、泰康在线及安心财险均披露了今年上半年的部分经营情况。其中，保费方面三家保险机构都取得不错成绩，尤其在增速方面名列前茅。
数据显示，泰康在线在2020年上半年，取得保费收入49.2亿元，较上年同期16.3亿元增长201.8%； 安心保险实现保险业务收入14.73亿元，同比增长62.76%；增速方面，排名最后的是，众安保险，其上半年实现67.76亿元保费，增长也达到了14.61%。
高速发展背后 盈利成隐忧
尽管单从保费收入来看，几家互联网保险机构都有了长足的进步，但困扰它们多年的盈利问题还是没有得到很好的解决。
从目前披露的数据来看，只有众安在线一家盈利，泰康及安心两家仍然处于亏损状态。
数据显示，泰康在线亏损达3.42亿元，而一季度净利润也达到-2.1亿元。
不仅如此，纵观泰康在线历年数据，2016年至今一直处于亏损状态。2016年至2019年，泰康在线净利润分别为-0.85亿元、-1.94亿元、-3.56亿元、-4.67亿元；
在亏损方面，安心财险也不遑多让。安心财险2020年第二季度净利润为-3641.7万元。
历年财报数据分别为，2016年到2019年四年间，安心财险归属于母公司所有者的净亏损0.73亿元、2.99亿元、4.95亿元、1.06亿元。
尽管易安财险未公布其半年报数据，但从其2019年年报数据也可推测出其盈利能力也不容乐观。易安财险数据2019年财报显示，保证险产品保费收入约1373万，赔付支出约536万，承保亏损约1.85亿；正是因为保证险的承保亏损过大，造成易安在线2019年净亏损1.67亿元。
历年财报数据显示，尽管易安财险在成立之初尚能盈利，但自2018年以后就一直呈亏损状态。
2016年、2017年，易安财险的净利润分别为157万元、711万元，但2018年则直接亏损约1.99亿元，2019年再次亏损1.67亿元。
相比于前三家，众安在线这两年的财报表现可谓逆势前行。根据其公告显示，众安在线预期今年上半年未经审核归属于公司股东合并净利润将取得显著增长，较2019年同期增长不低于100%。这意味着其净利不低于1.89亿元。
对于利润增长原因，众安在线表示是由于综合成本率改善，从而承保亏损收窄。而这也不是众安首次盈利，2019年上半年其实现首度整体盈利，净利0.9亿元。不过，2019全年又回归亏损行列，归属于母公司股东的净亏4.54亿元。
数据显示，众安在线最近三年都处于亏损状态，2017年净亏损约9.97亿元，2018年净亏损约17.44亿元，2019年净亏损4.54亿元。
对于互联网险企近几年整体都无法盈利的普遍问题，有业内人士向财经网表示，相比于传统险企，互联网保险在发展初期，在获客成本、科技投入、赔偿支出等方面会有更大的投入，所以短期内很难实现盈利，不过随着大众对互联网保险的逐渐认可，以及科技服务能力的不断完善，未来可期。
“不过，随着越来也多传统险企开始陆续投入到互联网保险领域中来，这四家互联网保险持牌机构面对的竞争会更加激烈，同时优势也会越来越少。未来互联网保险行业发展也许会越来越好，但长远来看，传统险企与互联网险企的比赛才刚刚开始。”该业内人士表示。
客诉问题高企 互联网险企应积极求变
如果说盈利难只是互联网险企的短期问题，业内对于未来还持乐观态度。但其在产品营销及客户服务上的问题则制约其长远发展。
根据银保监会消费者权益保护局发布《关于2020年第二季度保险消费投诉情况的通报》（以下简称“《通报》”），2020年第二季度，银保监会及其派出机构共接收保险消费投诉33732件，同比增长26.86%。
其中，互联网保险机构成为投诉重灾区。
众安方面在各个细分领域投诉均名列前茅。其总投诉量位列财险公司投诉总量的第三位；理赔纠纷投诉量方面，众安在线以328件位列第五；销售纠纷投诉量方面，众安在线532件，同比增长95.59%，位居第三；保证保险纠纷投诉量方面，众安在线以641件位列第四，并同比增长81.07%。
易安财险的总客诉量为868件，同比增长282.38%，排名财险总投诉量的第五名。此外，易安财险还在保证保险纠纷投诉量、理赔纠纷投诉量名列前茅。易安财险涉及保证保险纠纷投诉713件，同比增长7822.22%，排名第三；理赔纠纷方面，易安财险761件，同比增长410.74%，同样排名第三。
互联网保险的客诉问题实际上不是新的问题。银保监会在通报2019年保险消费投诉情况中就提到，财产险公司中，四家互联网保险公司消费投诉均在前10榜单中，且都有增长的趋势，其中易安财险涉及309件，同比增长15350%，去年同期仅仅只有两件。
近年来，随着互联网保险业务的快速增长，碎片化、小额化的互联网保险广泛触达各类消费者,互联网保险侵害消费者合法权益的问题也呈爆发式增长。2019年，银保监会接到互联网保险消费投诉共1.99万件，同比增长88.59%，是2016年投诉量的7倍，销售误导和变相强制搭售等问题突出，严重影响消费者的获得感。
“互联网保险还处在发展早期阶段，险企为了争夺用户，降低门槛势必会带来投诉量的激增；同时，由于监管滞后、自身存在着流程不规范、第三方销售混杂等问题都会加剧消费者和保险机构的矛盾。这是前几年客诉问题的缘由。”上述业内人士分析称。
2020年6月30日，中国银保监会印发了《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》（下文简称《通知》）
银保监会相关负责人表示，实施互联网保险销售行为可回溯管理，有利于保护消费者知情权、自主选择权、公平交易权，是推进金融治理现代化的具体举措，也是维护市场秩序、防范操作风险的现实需要。
与此同时，《通知》的重点在于充分保障消费者的知情权、自主选择权和公平交易权。尽管互联网技术提高了投保的便利性，但互联网保险销售时强调“消费体验”，忽略保险产品信息披露和条款提示说明义务，导致“投保容易、理赔难”以及“强制搭售”“被投保”等行业痼疾在互联网保险领域屡禁不止，消费者权益得不到保障。《通知》要求销售页面应对保险产品进行充分说明，披露信息准确、完整，保障消费者知情权。
《通知》聚焦互联网保险销售页面管理和销售过程记录，明确互联网保险销售环节、页面内容和互动方式，创新销售页面版本管理机制，应对互联网背景下由于保险销售页面不断迭代更新带来的取证难问题；创新销售过程记录，细化对于“操作轨迹”的认定与保存，避免保险机构以晦涩的软件代码应对检查。制定互联网保险销售行为可回溯制度，严格管控销售页面，可以实现销售行为可还原，有效遏制销售误导，保护消费者合法权益。
“监管是基础，但互联网险企自身转变态度，加强客户沟通，完善自身管理机制才是根本。”上述业内人士总结道。
随着互联网销售的白热化，为了保持自己的领先地位，保险巨头开始拓展网络模式是一种必然的选择，因为互联网保险销售技术的发展已经跨越了许多运营障碍，如不限制服务领域，降低客户成本，展览业将更有效率。而新一代的人已经是90后，这尤其善于与陌生人打交道，建立信任的一代，互联网保险的销售方式更容易被接受。
