建立多层次的医疗保障体系一直是社会各界关注的焦点，在传统医保保障不足、商业保险覆盖面较小的情况下，惠民保险成为近年来受到颇受关注的补充保障形式之一。2015年深圳率先推出惠民保险，而今年惠民保险则进入爆发期，多地纷纷上线相关产品，但惠民保险火爆的背后仍存在许多有待解决的问题，最近我们关注到，腾讯微保宣布将联合各地政府、保司为各城市定制惠民保险，巨头入局会带来哪些新的变化呢?
自今年3月中共中央、国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》以来，城市普惠型医疗保险呈现出了爆发式增长的态势。
8月21日，在政府指导下，腾讯微保、腾讯医疗健康作为战略合作平台，中国人民财产保险股份有限公司东莞市分公司(下称“东莞人保财险”)承保的“东莞市民保”正式发布上线，打造了全国首个“补充医疗保险+医保电子凭证”的创新应用模式。
腾讯微保入局惠民保险，将为这一还面临诸多痛点的新保障形式提供新的解决方案。
2天参保人数突破20万 “东莞市民保”创新普惠险应用模式
目前，“东莞市民保”上线仅2天就已有超20万人成功参保，成为轰动全城的“爆款”。
与普通的商业保险相比，“东莞市民保”参与门槛极低，只要是东莞市社会基本医疗保险参保人(含职工、居民)且为在保状态均可投保，且不限年龄、不限健康状况，一年只需69元，就能享全年最高300万的医疗保障。
“东莞市民保”不仅成功打造了全国首个“补充医疗保险+医保电子凭证”的创新应用模式，也首次实现了基于医保电子凭证打通基本医疗保险和补充医疗保险的有效衔接，一站式为市民提供更便捷的医疗保障服务。
此外，为更好地为各地市民提供惠民保险服务，腾讯微保宣布将联合各地政府、保险公司打造“百城惠民健康保障计划”，并在“微保”小程序创新性推出了“全民保”服务专区，各地市民可通过微信搜一搜“全民保”实现一键投保、在线理赔以及社保查询、社保咨询等服务。
目前长沙星惠保、遵义遵惠保、福州榕城保、东莞市民保等首批产品已上线该专区，其他更多城市也将陆续开放，实现普惠全民。
线上线下联动：为东莞量身定制整合营销方案
自8月21日上线以来，“东莞市民保”就刷爆了市民的朋友圈，成为全城热议的现象级产品。“东莞市民保”甫一推出，就获得了人民日报、新华网、广东电视台等媒体的高度认可，东莞日报、东莞时报等本地媒体也争相报道。
“东莞市民保”上线后迅速占领了城市的大街小巷。产品上线当晚，东莞CBD商圈被一抹“中国红”点亮，璀璨灯光秀轮番向市民传送“温暖一座城，守护一方人”、“我来保护你，谁说不可以”等暖心表白;全市(县)楼宇广告、公交站牌等市民生活、工作、出行的各类场景也被“东莞市民保”强势刷屏，使这一惠民政策迅速席卷全城，引发市民热议。
值得一提的是，作为这款产品的承保公司，东莞人保财险积极发挥地缘优势，充分调动地方资源进行产品宣导。腾讯微保则利用腾讯生态内全方位资源联动，为东莞量身定制整合营销方案。
产品上线当天，只要是东莞地区的用户，均能收到“微信支付-保险服务”、“腾讯电子社保卡”等城市定向红点提醒;打开微信朋友圈或者公众号文章，则会接收到定向广告投放;腾讯系资源站内弹窗、首页banner位也针对东莞地区用户精准Push，一系列推广动作快速覆盖数百万东莞市民。
除此之外，腾讯微保还通过短视频、直播等新型用户沟通方式，在快手等短视频平台进行城市定向推广，进一步提升了产品的触达率。在“东莞市民保”的推广过程中，腾讯微保展示出了强大的整合营销能力，并依托腾讯的大数据能力和腾讯生态资源，实现目标用户的精准触达。
腾讯入局 推动惠民保障加速普及
事实上，看病难、看病贵一直是困扰群众的一个难题。以2019年国家卫生健康委员会提供的数据来看，在中国，个人医疗费用支出占总支出的28.6%，相较于德国等发达国家比例依然较高。
在这种情况下，由政府组织、商业保险公司承保，第三方运营机构提供支持的惠民保险，成了一种介于商业健康险和基本医疗保险、大病保险之间的创新产品形式。
我国保障体系及功能(来源：精算明德)
尽管惠民保险已经成为健康险领域的一股热潮，但实际上，目前其发展过程中还存在不少问题。
造成这一问题的原因既和经验的缺乏有关，也与参与者雷同有关。目前完成一个城市的普惠医疗险制定的，主要有这样几个角色，一个是医保局，一个是地方银保监，再一个是承保的保险公司，还有就是一些提供方案雏形、精算模型、新特药服务、推广运营等服务的第三方机构。后两者会参与多个城市的产品研发，大多都是照着葫芦画瓢，并未实现“一城一策”。
其次，惠民保险门槛低、保额高，与传统保险产品有较大差别。针对这一新产品模式，如何进行有效推广以触达更多目标用户，如何通过精细化运营以控制风险提高续保率，对政府及保险公司都提出了新的挑战。
此外，目前惠民保险的参与方专业水平参差不齐，导致产品设计、理赔服务甚至产品合规性等方面还存在诸多问题。
此次腾讯微保作为战略合作平台入局“东莞市民保”的实践也为市场提供了新的问题解决思路。
首先，腾讯本身便是一个巨大的流量池，微信月活用户数量已突破12亿，并且已经深入到了用户生活场景的方方面面。依托微信的入口及流量优势，微保已占得先机。
其次，健康险产品与健康数据的结合已是行业发展的大势所趋，基于海量的用户、多元化的场景及生态，腾讯微保积累了非常珍贵的数据，这对于普惠保险的产品设计、定价、风控等具有非常重要的价值。
借助腾讯的互联网和连接器优势，腾讯微保整合线上与线下的资源，将政府、保险机构、药企、消费者等多方连接起来，推动惠民保障模式落地。
对于政府来说，腾讯微保所能发挥的连接器优势可以整合各方资源，加速惠民保险的落地，同时通过平台把控服务品质和理赔，稳固民生口碑，解决政府的后顾之忧;
对于保险机构来说，腾讯强大的大数据及风控能力可以帮助各地根据自身实际情况对惠民保险进行更精准的定价，保证风控的合理性;
对于用户来说，一站式的医疗健康服务平台不仅缩短了用户办理业务所需时间，其附加的家庭医生、在线问诊等服务将全方位地助力提升用户体验。
秉持着“科技向善，保险为民”的理念，腾讯微保一直在深度挖掘用户需求，不断进行产品创新和服务优化，致力于成为中国亿万家庭可信赖的保障平台。此番深度入局惠民保险，必将推动腾讯微保加速向这一目标实现，真正打造普惠全民的保障。
