原标题：车险综合改革后，保费真的降了吗
机动车辆保险与百姓生活密切相关，也是财险领域的第一大业务，社会关注度高。今年9月19日，以“降价、增保、提质”为目标的车险综合改革在省会正式实施。这一政策实施即将“百天”，市场反应如何？眼下，又到了续保高峰期，车险综合改革后是否真的实现了保费、手续费率“双降”？近日，记者对此进行了走访。
“保费下降”真便宜
省会车险保费价格同比降一成
车险改革方案生效后，最先得到实惠的群体是需要进入续保程序的车主，绝大多数人的感受是，车险保费便宜了。
车主梁先生的私家车保险12月月底到期，这两天他办理续保时发现，保费比往年降了三成左右，去年保费是3200元，今年是2500元。“不仅降价了，车损险的保障范围也扩大了，将玻璃险、盗抢险等附加险都并入了车损险。”梁先生说。
梁先生车险保费下降，与他良好的驾驶习惯和出险次数少有直接关系，但更多的是得益于今年9月19日启动的车险综合改革。
“现在每年交665元交强险，未来保费有望再降190元，相当于大半箱油钱，改革带来的实惠看得见、摸得着。”省会车主周女士说。
周女士给记者算了笔账：以她的五座小轿车为例，第一年交强险保费为950元，此后在未发生赔付的情况下，保费最高优惠30%，每年交665元，下浮比例扩大至最低50%后，可优惠至475元。
“我们家两辆车都是年底续保，虽然两辆车费率变化情况不太一样，但总体上费率都下降了。”省会市民杜飞说。
实际上，像他们这种保费明显下降的车主并不是少数。记者了解到，车险综合改革后，保险价格较去年同期下降明显，平均达到一成左右。
“加量不加价”真好
交强险责任限额大幅提升
此次车险综合改革本着“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”的原则，扩大了车险范围和额度，更好发挥风险保障功能。
改革后，交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。
“交强险责任限额提高，对司机和行人而言，都多了份保障。”省会出租车司机赵先生说。
据了解，车险综合改革在提高交强险责任限额的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，下浮比例由原来的最低30%扩大到50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。
此外，交强险浮动比率中的上限保持不变，对于轻微交通事故，将研究不纳入费率上调浮动因素。
“降价提质”真实惠
商车险保险责任更全面
“去年，我车在高速路上开车，车窗玻璃被击中出现轻微破损，联系保险公司进行车损险理赔，却被告知不在承保范围内。”满先生回忆道。
而现在，类似的情况将不复存在。此次车险综合改革将机动车示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任，并支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。
同时，还删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款。
“扩大保险责任和提升保障金额，消费者风险保障将更加全面，也有利于激励保险公司提升车险经营效率和服务能力，更好发挥保险在经济补偿和化解矛盾纠纷方面的作用。” 省会平安车险一位工作人员说。
另外，无赔款优待系数将进一步优化。改革实施后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。车险产品市场化水平提高，逐步放开自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为[0.65—1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。
线上服务真便捷
科技赋能让理赔更顺畅
“前几天我的车停在路边被撞掉了右后视镜，打电话给保险公司，通过微信拍照等途径，没见面就完成了定损理赔，非常省时省力。”市民何先生告诉记者，他在选择车险投保公司时，更重视保险公司的服务能力，灾害预警、事故救援、理赔效率、增值服务等都是重要考虑因素。
此次改革明确提出，积极推广电子保单制度，在保障消费者知情权和选择权的基础上，鼓励财险公司通过电子保单方式，为消费者提供更加便捷的车险承保、理赔等服务。
“上半年人保财险强化科技赋能，大力推进车险线上承保、线上理赔，线上化率快速提升，分别约80%和90%。”人保财险有关负责人说，长远来看，保险公司服务能力在车险领域愈发重要，改革也将进一步促进保险公司提升服务、理赔等能力，提升消费者体验。
业内人士认为，要提升车险服务质效，提升科技水平、发展线上业务非常重要。对消费者而言，在线上进行投保和理赔，将带来极大的便利。对保险公司而言，加强线上服务也能提升自身运营效率、减少人力成本，促进行业良性发展。
“奖优罚劣”真明显
驾驶习惯和安全记录良好的车主更受益
改革方案实施后，车险的优惠力度和保额的大幅度提升，不断完善的灾害智能预警、线上投保引导、线上自助应答、保单自助查询、在线理赔等智能服务，让车主感受到了实实在在的实惠和便捷。
但是，虽然大部分车主保费有所下降，也有少数车险保费被“提价”的车主。比如，高档车保费一般不降反升；此外，车险费率“奖优罚劣”作用将更好发挥，如果近3年有多次出险记录的车主，包括交通违法中的闯红灯、超速等，也会被“涨”保费。
“改革后的保费分别由保险公司自主定价系数和车主无赔款优待两个系数决定。”省会某保险公司从业人员告诉记者，无赔款优待系数，由保险公司根据客户近三年投保及出险情况确定，系数范围为0.5至2.0，如果三年内出险次数多，保费就会相应增加。
另外，保险公司在自主定价系数方面，会参照车型、投保险种、保险金额等多种因素，对于部分维修成本畸高的高端车型客户，保费会有一定程度上涨，这符合保费与赔付成本相匹配的原则。
综合来看，改革后，车险费率更好的发挥“奖优罚劣”作用，让车险报价实现了“一车一价”，使得驾驶习惯和安全记录良好的车主更加受益，这不仅为广大车主提供了更为全面的风险保障，也有利于促使驾驶人进一步规范驾驶行为。
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车险综合改革要点
中国银保监会印发的《关于实施车险综合改革的指导意见》自2020年9月19日起开始施行。《意见》要点如下：
提高交强险责任限额。为更好发挥交强险保障功能作用，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，银保监会会同公安部、卫生健康委、农业农村部研究提高交强险责任限额，将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。
优化交强险道路交通事故费率浮动系数。在提高交强险责任限额的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。对于轻微交通事故，鼓励当事人采取“互碰自赔”、在线处理等方式进行快速处理，并研究不纳入费率上调浮动因素。
提升商车险责任限额。结合经济社会发展水平，支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万—500万元档次提升到10万—1000万元档次，更加有利于满足消费者风险保障需求，更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。
合理下调附加费用率。引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%。适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。
优化无赔款优待系数。引导行业在拟订商车险无赔款优待系数时，将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到至少前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。
