年初,中国国产特斯拉Model Y正式发售,价格直降14万-16万元,引爆市场。国产特斯拉大幅降价,背后离不开科技的力量。在决定特斯拉续航能力的电池方面,国产特斯拉采用磷酸铁锂电池,能量密度较之前翻倍,续航里程实现16%的增加,且仍维持低成本优势,助推了国产特斯拉降价。
与此同时,和汽车息息相关的车(保)险业,近年也在积极利用科技提高生产力和用户体验,实现降本增效的。
一、传统车险企业的痛点
保险业由来已久,且长期处于扩张中,但在国内,谈"险"色变者,不在少数:
一辆不常上路的旧车,也需按年购买保险,和房贷争抢并不宽裕的家庭预算;上个保险,繁冗复杂的表格要填好多张,问几个保单的深度问题,客服人员需要花时间查阅资料;而上路真出点事儿,会有报案、查勘、定损、核赔一堆事儿要忙活。
对于车险企业来说,从产品设计,到营销分销,核保承保及最后的理赔服务在内的传统车险业务链上,高人力成本,低客户满意度,甚至理赔欺诈等都长期困扰着企业发展。
二、保险科技助力车险业高质量转型
为了更好服务消费者,帮股东创造收益,不少车险企业加大科技引入,改进业务。
在车险最为重要的理赔环节,美国前进保险公司(Progressive Insurance)投资3000余万美元设计了"自动理赔管理系统",将公司、修理厂和客户集成在一个数字化管理平台上。这一系统带来的最直接变化是,将车险理赔周期从42天缩短到6天。另外前进保险还提供了一个名为Flo的机器人,它可以帮助客户完成提交索赔、获取汽车保险报价等工作。该公司的内部系统中集成了检测保险欺诈行为的NetReveal解决方案。
在客户沟通方面,京东科技基于人工智能可提供成熟的保险智能客服解决方案,节省人力成本的同时,延长了服务时间。该产品基于自然语言处理(NLP, Natural Language Processing),帮助人和机器实现交流互通翻译。这个类似"翻译"的角色难点在于,大众在生活中说的话,包括很多省略、歧义等等难以用规律理解的部分,比如,用户对客服机器人说,"撞了",机器人要能立刻理解,用户在说"我的被保车和别的车发生了碰撞"。可喜的是,由于对零售应用场景的长期攻坚,京东科技的NPL技术处在技术前沿,可以为客户提供高质量、有温度的相关服务。
在保险业,京东科技还可提供包括移动保险解决方案、保险智能风控解决方案、保险数据中台解决方案和电子回访解决方案等在内的诸多服务。公司目前已经与100多家保险企业开展了业务合作,得到客户广泛认可。
三、积极投资先进技术,我国保险企业的必由之路
在我国保险业积极融入全球市场的背景下,保险科技应用较为广泛的外资企业正在逐步向我国市场渗透,无疑从竞争角度推动了我国保险科技的前进速度。
当然,在我国,保险业与科技的融合还处于起步阶段。据咨询公司研究,2019年我国保险机构科技投入319.5亿元人民币,仅占当年保费收入的0.75%。
据业内人士预测,到2025年,我国保险保费收入预计达到9万亿余元,保险深度(保费收入/GDP)达到6.8%,比2019年提高2.5个百分点;保险密度(保费收入/总人口)达到6,596元/人,比2019年提高约116.5%。
在行业年均复合增速超过110%的黄金期,如何有效利用企业盈余投入前沿科技,为以后的"赢者通吃"打下坚实基础,是每个保险企业都不得不面对的问题。在数字技术的帮助下,行业参与者需要走出舒适圈,用前瞻性的规划不断试水甚至试错,才足以在竞争激烈的市场中保持领先地位。
畅想未来十余年后,随着技术的进一步整合发展,它们会更加深度地参与重塑保险业务的价值链,深刻改变保险业务模式。在这一变革中,保险业将从对风险的"记录与补偿"转换成对风险的"预判和预防",回归保险业的本质-人与人互帮互助,只不过,这一次有了技术的加持。