年金险产品逐渐退出舞台 2020年逾12家险企发布增额终身寿险

　　中国保险网8月31日消息 最近，股市大幅上涨，许多新来者想要赶上这一波行情，但股票交易存在风险，股票在一段时间内大幅上涨，然后下跌，造成重大损失。事实上，这些投资方法也证明，在投资中，盈利能力、安全性和流动性不能兼得，而最多只能占两个。如果关注高回报，就必须承担高风险。因此，在这样的投资环境下，增额终身寿险是一个不错的选择，自从去年4.025%预定利率的年金险逐渐停产后，3.5%复利增值的增额终身寿险逐渐流行起来。原因是，作为一种保险资产，增额终身寿险可以保护资本，锁定利率，帮助家庭资产稳步增长。

　　随着4.025%预定利率的年金险产品逐渐退出舞台，中国主流保险产品正在发生一些变化，增额终身寿险以其稳健的复利储蓄方式成为保险公司和市场的“新宠”。

　　记者注意到，华泰人寿于近日推出了一款有效保额每年按3.5%比例进行增长的增额终身寿险产品——稳盈一生。

　　另据安国保险研究院不完全统计，今年上半年，保险市场中陆续推出增额终身寿险的保险公司已累计超过12家，中国人寿、中国平安也在近期纷纷加入推新阵营，增额终身寿险已经成为众多公司的主力销售产品之一。

　　主打3.5%定价利率

　　记者了解到，稳盈一生是华泰人寿个险渠道的首款增额终身寿险产品，预计在今年上市后在全年保费占比达到20%左右的水平。

　　华泰人寿总经理助理、总精算师刘易表示，该产品是在保险责任中由每年递增的有效保额驱动现金价值增长，兼顾安全性、收益性、灵活性的特点，符合现代人当下消费特征和保险精神。也与华泰人寿的产品策略以客户需求为导向，追求价值兼顾规模相契合。

　　刘易补充说，“确定”是保险产品的特点之一，尤其是增额终身寿险，契合现阶段客户确定性的需求。确定的保费，有效保额增长确定地写在合同里，保单现金价值也在增长，不断累计作为确定的身故保障传承，实现财富的定向传承。它同时是一个很方便的现金流规划工具，如果客户有紧急的资金需求，可以通过现金价值进行减保、保单贷款等操作解决燃眉之急。

　　“目前同业增额终身寿险有3.2%至3.8%不等的增长比例，华泰人寿选择3.5%这样一个比较合理均衡的增长比例水平，寻求的是客户资金使用、身价传承的一个较好的平衡点。” 刘易透露。

　　不确定环境下的“新宠”

　　据安国保险研究院不完全统计，今年以来，已经有十余家保险公司陆续推出3.5%定价利率的增额终身寿险。包括中国人寿、中国平安、爱心人寿、信泰人寿、光大永明、百年人寿、华贵人寿、横琴人寿、弘康人寿、君康人寿、信美相互、光大永明、中英人寿等公司。

　　事实上，4.025%预定利率的年金险落幕后，3.5%复利增值的增额终身寿险便开始逐渐走红。

　　2019年底，银保监会发布了《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》，并明确规定“对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者，其他险种的评估利率要求维持不变。”

　　除政策影响外，新冠肺炎疫情也成为增额终身寿险“受宠”的背后推力。

　　有业内人士告诉记者，疫情这只骤然飞来的黑天鹅，也改变了老百姓的消费方式和财富管理理念。

　　“消费者越来越看重长期、确定、灵活的财务规划产品，同时也越来越体验到意外事件和不确定的情形在更高频地发生。无论从外部宏观环境、监管环境、市场需求等各方面，客户都需要更确定的、长期的，同时又具有灵活性功能的保险产品。”上述业内人士分析指出。

　　众所周知，传统的人寿保险只能在被保险人死亡或完全残疾后才能享受保险利益，是一种对家庭成员关爱的产品。然而，寿命的延长是不同的。被保险人在死亡或合同终止后不仅可以享受保险利益，而且被保险人在一生中还可以获得部分或全部现金价值供自己使用。据说风险和回报并存，许多金融产品通过放大风险获得更高的回报。只有保险，像延长寿命一样，能帮助人们在生命的不同阶段规避风险，并在人们最需要的时候得到帮助。