广州加快老龄事业和产业发展 长护险和高照险实现老人照护保险全覆盖

　　原标题：广州先行先试长期护理保险和高龄照护商业保险 已惠及近两万高龄失能老人“长”者有护 “高”枕无忧

　　2019年中国长期护理调研报告显示，在不考虑费用、服务资源等因素的前提下，有七成以上受访老人存在不同程度的护理需求。基本生活照料服务和医疗护理服务是老年人最关心最直接最现实的利益问题之一。最新数据显示，广州市户籍老年人口数已达175.5万人。其中，不少80岁以上的重度失能长者家庭一方面面临着照护开支带来的经济压力；另一方面，也在寻求着专业匹配的照护服务资源。

　　为加快老龄事业和产业发展，广州不断探索解决高龄重度失能老年人照护难题的有效路径，先后推出了长期护理保险(下简称“长护险”)和高龄照护商业保险(下简称“高照险”)，符合条件的长者可通过定点服务机构申请补贴待遇，由专业服务机构制定服务方案并提供针对性基本生活照料和医疗护理服务。

　　两者共同作用，广州实现了80岁及以上参加医保的重度失能人员照护保险全覆盖。

　　案例聚焦

　　老伴活得有尊严了

　　这话一点都不夸张

　　在2019年一次骨折术后，88岁的潘佩(化名)婆婆被拽进了高龄重度失能的世界里。

　　医生诊断说，潘婆婆术后住院期间骶尾部压疮，不断渗液。彼时，肢体僵硬的她连坐姿都保持不了，而且口腔溃疡，吃不下东西，需要24小时照护。89岁的老伴陆淀(化名)看着老伴日渐消瘦满心忧愁——潘婆婆将长期卧床，但只要有协助服药、卧位护理、心理慰藉等照护服务支持，他们依旧可以安宁平静地度过晚年。然而，额外的护理费用将带来经济上的压力，而且寻找专业的照护也是个问题。幸好，重度失能人员照护保险给这个家庭解决了难题。

　　从卧床到坐上轮椅的4个月

　　2017年8月1日，广州正式试点实施长期护理保险制度。

　　在广州市内居住的广州职工医保参保人通过鉴定评估后，可申请长护定点机构提供基本生活照料及医疗护理服务。而照护产生的费用，则由长护险基金按照一定比例进行报销。截至目前，广州长期护理费用基金支付率为83.23%。

　　2019年9月，作为其中一家定点机构，潘婆婆所在的国投健康·嘉栖长者公寓为其递交了长护险的申请。长者公寓工作人员表示，“当时潘婆婆全卧床，生活不能自理，经过专业评估员的评估，符合申请广州市长期护理险条件，家属也同意。”

　　“提交资料大概1个月后就申请成功了，并开始享受长护险待遇，接受机构和照护师的专业照护服务，每个月可以报销约2700元。”潘佩的老伴和女儿为此都松了一口气：有专业的照顾，经济上又没了负担，“大家都安心和放心。”

　　老人被褥疮问题折腾已久。长者公寓联合社区医院为潘婆婆办理了家庭病床，护士定期上门换药治疗压疮，照护人员每小时翻身一次。在治疗后期，潘婆婆经常伸手挠伤口，照护师特意用枕头等床具隔开老人的手部和臀部，避免挠伤。

　　公寓、社区医院、家属三方配合下，潘婆婆的深洞压疮在4个月后基本痊愈。但这只是第一个难题。陆淀说，潘佩患有重度认知症，不仅是失能长者，也是一位失智长者，因此照护过程中更需要爱心和耐心。

　　“老伴吃饭很慢，要跟着她的节奏一小口一小口地喂，吃一次饭至少40分钟；就连喝水，一口气喝多了也会呛咳。”令陆淀感到温馨的是，照护员经常一边提醒慢慢来，一边观察着她的表情和动作来照护。

　　而协助长者走路、排便排尿等，更需要非同一般的耐力和耐心。最初，潘佩排泄都是用尿盆在床上解决。经过照护师细心照顾半个月后，身体逐渐有了力气，排泄可改用床边坐便椅，也可以用轮椅推着走出房间参加各种活动了。

　　“我觉得老伴活得有尊严了，这话一点都不夸张。”陆淀说：“尽管她抗拒陌生人，但对于熟悉的照护人员会主动点头打招呼，还学会了撒娇。坐在大厅，没人在时会不停地挪动轮椅，熟人来了会主动去牵手示好，有时还会主动要求练习走路。”

　　专业护理员上门来照护

　　实际上，和潘佩一样存在照护需求的长者并不在少数。

　　广州市从化区太平镇的上塘村，年逾80岁的骆伯(化名)在家卧床多年。医生诊断，他是肢体强直，双下肢关节活动受限，伴有高血压、风湿性关节炎等疾病。然而，老旧的房子里，只有年近80岁的妻子相伴，谁也没有能力照顾彼此。

　　有街坊说，要不申请长护险？然而，骆伯是城乡居民医保，长期护理保险试点暂未将城乡居民医保参保人纳入。直到2019年7月，广州正式实施高照险，生活不能自理的80周岁及以上参加广州市城乡居民医疗保险的广州市户籍长者，可通过定点服务机构申请高照险补贴待遇。同年9月，经办机构联合从化区护理站下村进行政策宣传。经过上门评估，骆伯没多久便开始享受“高照险”待遇。量体温、定期剪发、剪指甲、打扫卫生以及肌肉按摩和关节松动训练……每个月，护理站的专业护理员都会上门照护。

　　有了“高照险”，护理站在结算时会采取直接减免的方式，也就是说，由商业保险公司直接向护理站机构报销服务费用，相当于骆伯在报销限额内可按15%的价格享受服务。他说，“我们生活环境并不太好，‘高照险’提供了500元的补贴支持，照护人员好，很暖心。”

　　“高照险”给失能老人带来的不仅仅是经济上的支持。89岁的钟妍(化名)住在花都区一所护老院，她的左侧肢体偏瘫，伴有高血压病，过去4年卧床不起，需要时时刻刻的照顾。然而，护老院一个月的费用达到3733元，对子女而言是一笔不小的开支，孩子们长期在外工作，钟妍在床榻上度过漫长的时间。

　　“高照险”政策实施后，钟妍于2019年8月开始享受待遇。专业护理员为她做偏瘫肢体综合训练、指导高血压饮食等，并在做服务时陪她聊天，引导她想一些开心的往事，每次做完服务后，她都会说：“谢谢你们，你们辛苦了。”脸上露出幸福的笑容。现在，她每月可获得“高照险”500元的待遇补贴，累计已获得待遇补贴4000元。

　　根据第三方问卷调查显示，高照险服务对象及其家属满意度达94.92%，认为“高照险”为服务对象家庭减轻了一定经济负担，提高了老人及家庭的幸福感。

　　基层思考

　　广州市社会福利与养老服务协会常务副秘书长余志晖

　　期待长护险进一步

　　扩大服务目录范围

　　无论是长护险还是高照险，其实都是侧重于提供护理保障和经济补偿的制度安排。城镇职工医保参保人只要符合相关条件，都能通过定点机构申请享受长护险待遇。除了生活照护补贴，多个医护项目，例如口腔护理、平衡功能训练等也纳入了长护险保障范围。

　　而“高照险”则是针对年满80周岁的广州市户籍、居住在本市行政区域、参加广州市城乡居民医疗保险并达到重度失能鉴定标准人员。签约定点服务机构提供照护服务，在结算时采取直接减免的方式进行待遇支付。

　　两个险种都是强化民生兜底保障工作，能够为更多拥有失能和失智长者的家庭提供服务和帮助，减轻长者家庭的经济负担和养老压力，失能人员以往依靠退休工资和子女赡养作为护理费用来源的状况得到改观。

　　我们期待长护险可以进一步扩大服务目录范围，如老人医疗护理过程中使用的耗材费等，进一步缓解失能人群家庭负担，为失能人群提供了专业的照护服务，特别是帮助失能老人有尊严地安享晚年。

　　广州市民政局养老服务处一级主任科员严福长

　　完善筹资渠道机制

　　覆盖长者照护需求

　　80周岁及以上重度失能老年人是养老服务体系的重点服务对象。覆盖这一群体的照护需求需要大量的资金支持，因此，对应的筹资渠道和筹资机制都需要不断摸索。高照险恰恰是聚焦于填补长护险试点暂时未覆盖群体的空白而出台的。我们前期调研发现，参加城乡居民医保的高龄重度失能老年人这个最需要照护的特殊群体往往缺乏专业照护、无支付能力享受照护服务。为此，高照险采用风险共担的商业保险模式，引入商业保险机构具体经办并按照合同约定分担风险，让专业的人干专业的事，既减轻了财政压力，实现风险共担，又为保险企业提供了新的业务增长点和介入养老服务市场的切入口。

　　高照险的服务对象失能状况、服务机构、服务项目和报销比例都与长护险趋同，其实我们希望这一模式经过时间的沉淀和验证后，与长护险试点无缝衔接，最终可以成为长护险的一部分，为更多长者提供照护支持。我们更希望，有一天探索出更完善的筹资渠道和筹资机制，覆盖每一个失能长者的专业照护需求。

　　在惠及长者的同时，长护险和高照险也在推动养老服务行业的发展。以高照险为例，广州市民政局从经依法登记并经民政部门备案的养老机构、依法登记的具有“护理服务”“养护服务”“养老服务”业务范围的居家养老服务机构、家庭服务机构以及护理站中遴选定点服务机构，为服务对象提供专业服务。在养老服务机构提供服务产生费用时，补贴待遇支付后剩下的费用以及超出的费用由老年人及其家属负担，体现了“使用者付费”的原则，有利于培育养老消费市场。

　　专家点评

　　全国人大代表、暨南大学教授卢馨

　　可引入商业保险模式推进长护险

　　长护险其实是通过社会互助共济的方式筹集资金，为长期失能人员的基本生活照料和与基本生活密切相关的医疗护理提供资金或服务保障。探索建立长护险制度，是应对人口老龄化、促进社会经济发展的战略举措。

　　过去，广州市只将城镇职工基本医疗保险参保人员纳入了参保范围中。究其原因，长护险试点城市的筹资渠道主要依托于基本医疗保险基金划拨和财政补贴，基本医疗保险本身就承载着很大的压力，随着受益人数的不断增加，依附于基本医疗保险制度之上的长期护理保险筹资缺乏持续性，若医保基金结余较少或不足时，护理保险资金将受到严重影响。

　　我认为，长护险试点城市需要逐渐覆盖城乡居民医保参保人员，只有将参保对象扩大到城乡居民，才能体现社会的公平，满足收入低、养老金入不敷出的城乡居民对长期护理保险的需求。

　　我建议，引入具有资质的商业保险机构参与长护险制度，进一步完善护理保险公共服务机制。商业保险公司可通过招投标的方式获得长护险的经办资质，保证商业保险公司可以公平竞争来提供最优质的服务，充分发挥商业保险公司的专业能力。

　　长护险

　　截至今年6月30日，广州全市累计共有15236人享受长护险待遇。

　　其中，机构护理5945人，占39.02%；居家护理9291人，占60.98%。

　　基金累计支付5.06亿元，人均每月支付2608.94元，符合规定的长期护理费用基金支付率为83.23%。

　　广州市共有长护定点机构187家，服务范围覆盖全市各区，机构类型有养老院111家、医疗机构41家、社区居家养老服务机构9家、家庭服务机构26家。

　　高照险

　　截至8月中旬，广州全市累计共有4605人享受高龄照护险待遇，平均年龄87岁。其中机构护理报销金额255.44万元，占比25.67%；居家护理报销金额739.74万元，占比74.33%。

　　累计拨付高龄照护险金额995.18万元(2020年7月金额仍在报销中，未包括。)人均报销498.69元，平均报销比例为80.37%。

　　目前，广州市共有高龄照护险协议定点服务机构共217家，每个行政区至少4家协议定点服务机构。