新中产阶级年龄不断年轻化 中高端保险产品市场追求个性化服务

　　随着人民生活水平的提高，新中产阶级人群的扩大，这部分人群对于商业保险医疗保障的追求不再局限于覆盖医疗费用这一项指标，同时还有对于服务质量和效率以及对于医疗水平等方面的要求。

　　“我和我爱人都有重疾险和医疗险产品，还给孩子买了儿童专属保险，就是希望尽可能降低家庭风险，抵抗意外。”家住北京五棵松附近的马女士告诉《金融时报》记者，“现在有些消费者有某些特定既往病史，险企不给保，或者可以保但相关部分免除责任，虽然能理解但还是希望有可以提供相关保障的险企，哪怕多交点钱也可以，算是定制保险产品吧。”

　　像马女士一样想要拥有针对个体差异提供定制化保险产品诉求的消费者不在少数。当收入水平提高，消费者想要获得更多可以匹配实际价格的服务并愿意为之付费。特别是“80后”“90后”的迅速崛起让新中产阶级年龄不断年轻化，对个性化需求、服务效率与质量追求更高。有数据显示，当前我国新中产阶级总体人群已经超过2亿人，其中，“80后”“90后”占比超过60%。这部分人教育背景良好，追求有品质、有态度的生活，是当前不少险企定位的目标群体。

　　最近通过自己和爱人的努力把家安在北京国贸附近的王女士对记者表示，目前，夫妻两人持有的是友邦中国及平安保险两家公司的保险产品，一方面，王女士希望在可选择范围内尽可能给家人提供更好保障，在朋友的力荐下选择总部在中国香港的友邦中国，因其发展历史较为悠久且投资回报率较高而选择；另一方面，王女士及其爱人接触保险产品较早，在研究生刚毕业时就已经开始为可能发生的意外及疾病配置人身保险相关产品，希望在一定程度上覆盖医疗事项的开支，在组建家庭后开始考虑对家庭资产进行配置，以实现财富积累。因此对于内地的保险产品及公司接触不算晚，即使在险企“跑马圈地”的时期，王女士对险企印象也并没有不好，所接触到的代理人也多为朋友推荐。不过，在谈及对于保险产品的需求时，王女士仍然希望能把给代理人的高额代理费支出用在客户身上，她认为，产品性价比高，购买的人多，代理人一样能有高收入。

　　与马女士的诉求不同，王女士对于医疗险产品的追求更加看中高性价比。不同的投保人拥有不同需求，总体来看，当前我国新中产阶级人群更多的是追求性价比高且全面的医疗保障、偏好良好的环境和技术相对更全面的高端境内或境外医疗服务机构。国内公立医疗机构相对低效的供给和服务已经难以满足这类人士的需求，因此，中高端医疗保险市场逐渐打开。

　　从市面上中高端保险产品推出情况来看，建信人寿、安联保险、招商信诺人寿、AXA安盛天平等险企都推出了系列产品。今年以来，中国人寿（601628）、泰康保险、友邦中国、大童保险等险企相继推出高端医疗险产品，从不同角度为中高端人群提供保障。

　　年初，为推动二次诊疗、海外就医以及专属高端医疗产品创新研发，大童保险服务与国际医疗机构HCAHealthcareUK签署战略合作协议；中国人寿也推出海外医疗健康保障产品，为客户提供恶性肿瘤、严重冠心病等多个特定疾病及治疗方式的海外医疗费用补偿，同时，消费者可以依据自身偏好选择美国、欧洲、日本等多个国家及地区的指定医疗机构就诊。

　　另外，为进一步满足客户“科技诊疗+健康服务+健康保险”的诊疗需求，中国人寿对国寿如E康悦质子重离子医疗保险进行升级，推出了国寿如E康悦质子重离子医疗保险（优享版）产品。在保额提升的同时，新增了甘肃武威重离子医院，增加了10家特定高端放射治疗医疗机构，方便消费者就近选择治疗机构。

　　除此之外，友邦中国推出针对高净值人士的终身健康保障计划――友邦传世无忧高端医疗保险。除保障额度高、保障范围广外，还提供私人定制的一站式就医服务。泰康保险推出的安心有约Ⅱ则选择提供更多增值服务，例如，消费者可以享受大病专案管理服务和拜博高端齿科两项增值服务。其中，大病专案管理针对12种特定疾病，提供前中后期全医学流程专业照料，由专业医护团队对接医疗资源，为消费者提供诊前咨询、门诊协助、住院协助和健康指导全流程服务。

　　高端医疗与基础医疗的定位不同，决定了两者发展路径各不相同，个性化、便捷化和深度化成为高端医疗的主要特征。对于高收入人群来说，疾病的治疗只是最基础的需求，高净值人士更多的是需要疾病的预防和健康管理，因此针对不同患者制定个性化的健康管理方案是未来高疗服务发展的方向。

　　作为健康险的组成部分，高端医疗险的推进是助推健康险产品多元化发展的方向之一，尽管目前市场规模有限，但随着新中产阶级的崛起，专属产品也在逐渐增多，这将进一步补充对中高端人群的风险保障。今年年初发布的《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》明确提出，要鼓励保险机构提供包括医疗、疾病、康复、照护、生育等，覆盖群众生命周期、满足不同收入群体需要的健康保险产品。对于中高端医疗险的发展前景，不少专业人士抱持着积极的态度。