老年群体健康保障缺口日益凸显 险企应定制开发专属老年保险产品填补缺口

　　面对老龄人口增加、老年群体健康保障缺口日益凸显等问题，老年健康保险产品供给和服务亟待加强。

　　老年人投保依然存在诸多痛点，比如不少健康险投保年龄有限制，60岁以上的老人无法投保；即便一些健康险放宽了投保年龄限制，但健康告知仍比较严格，老年人由于身体原因最终也无法投保，真正适合老年人购买的保险产品并不多。

　　老年人为何难买保险？记者在11月30日举办的信美人寿相互保险社新品发布会上获悉，一方面，中国保险市场仍在蓬勃发展，从大的保险覆盖面来说，老年产品的保费并不是很高，导致保险公司不太关注这一细分市场；另一方面，也正是由于老人保险较少，经验数据积累不多，因此产品如何定价面临较大挑战。

　　值得关注的是，今年2月份，银保监会要求各保险公司切实提升产品开发和服务能力，结合老年人风险特征和需求特点，有针对性地开发专属保险产品，重点在老年人需求较为强烈的疾病险、医疗险、长期护理险、意外险等领域进一步提高产品供给。

　　“商业健康保险是医疗保障体系中不可或缺的重要组成部分。”银保监会副主席黄洪近日公开表示，当前中国商业健康保险供给能力不足，面向未成年人、老年人的健康保险产品发展滞后，保险公司应着力提高商业保险的覆盖面，不能把非健康人群排除在保障人群范围外，可以通过费率机制解决这个问题。

　　“根据行业数据，我国老年人的医疗费用中，有72%属于自担部分，且17%的60岁及以上老年人消耗了67%的医保费用。在这样的压力下，我国依旧存在超47万元的人均重疾保险缺口（以60岁至69岁为例）。”信美相互相关负责人在会上表示。

　　昨天，市场首款一次性给付医疗险“挺好保”上线，产品投保年龄最高至70周岁，保险金一次性赔付，所得赔款不限制用途。此款保险产品由信美相互推出，产品理赔不以确诊疾病为保险金给付条件，没有疾病数量和严重程度定义，投保人有“三高”、甲状腺结节、糖尿病等疾病也可投保。医保或公费医疗报销后，任意一个保单年度内符合产品约定的个人医保自付费用超过5万元即可赔付保额，一次性给付投保保额，最高可达30万元。

　　记者梳理投保条款发现，有医保是投保的必要条件，保障期限为三年。三年保障期限满后，消费者符合当时的健康告知条件才能续保，若已经获得理赔就无法再投保。

　　有保险业内人士分析，产品理赔设计比较简单，更适合老年人购买，这种形式对保险业开发老人保险有启发意义。

　　不过信美相互相关负责人坦言，老年保险产品在填补老年人健康保障缺口、减轻家庭经济负担的同时，也面临一些难题：风控方面要求就会更加严格，如何把握好风控、防止出现风险性事件是保险企业需要考虑的问题；此外，针对60岁至70岁老人的赔付数据很少，业内并没有很丰富的赔付标准，险企在平衡经营与保障方面面临着挑战。