扩大责任范围、理赔模式升级 保险业首次对三大粮食作物成本保险条款进行统一规范

　　为贯彻落实《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)精神，加强农业保险基础设施建设，推动农业保险条款通俗化、标准化，提升农业保险产品服务质效，在中国银保监会的指导下，中国保险行业协会组织人保财险、中华联合、国寿财险等11家行业主体成立工作组，研究制定主要农作物、主要牲畜、森林等示范性条款。条款起草工作组认真梳理保险行业现行农险产品，并多次充分听取农业保险专家、地方政府代表、农户代表以及行业意见，目前，已完成《中国保险行业协会水稻成本保险行业示范条款》(编号：BXMC2020NXSD0101)、《中国保险行业协会小麦成本保险行业示范条款》(编号：BXMC2020NXXM0101)、《中国保险行业协会玉米成本保险行业示范条款》(编号：BXMC2020NXYM0101)(以下简称“示范条款”)，并向行业发布。

　　本次示范条款编制秉承内容更加通俗化、标准化原则，对保险期间、保险标的、保险责任、责任免除、权利与义务、理赔处理等内容进行了明确，是行业首次对三大粮食作物成本保险条款进行统一规范。同时，列举了常见灾害类型并予以释义，便于农户理解合同内容，保障农户知情权。示范条款具有以下主要特点：

　　一是统一了责任范围。示范条款基本已包括了所有可能出现的主要自然灾害与意外事故，保险责任包括但不限于暴雨、洪水(政府行蓄洪除外)、内涝、风灾、雹灾、冻灾、旱灾、地震等自然灾害，泥石流、山体滑坡等意外事故以及病虫草鼠害等，有效解决了保险公司现行条款责任不统一的问题，对农户利益的保障更加充分。

　　二是提高了保障程度。三大主粮的保险金额在现行直接物化成本的基础上增加了“地租成本”“人工成本”选项，具体可由投保人与保险人协商确定，支持保险公司为农户提供差异化、高保障的产品服务，提升保障水平。

　　三是优化了理赔模式。示范条款兼容植株损失测定与产量测定两种主要的损失测算方式，当责任事故发生后，若可以确定损失率和赔偿金额的，保险公司应及时赔付，保障农户获得及时赔付。此外，示范条款增加了农作物遭受损失后可先行赔付的内容，有助于及时帮助农户快速恢复生产，发挥保险在防灾减损方面的功能作用。

　　四是提高了赔付水平。示范条款明确并提高了农作物不同生长期的最高赔偿标准，进一步增强了农业保险损失补偿能力。同时，示范条款对责任免除范围进行了精简或合并，更好保障农户利益。

　　制定三大粮食作物成本保险示范条款，有助于提升三大粮食作物成本保险条款的规范性，确保种植户获得统一标准的保险服务，解决农户种植粮食作物的后顾之忧，促进农业保险在服务乡村振兴、国家粮食安全战略和农业农村现代化方面发挥更为重要的作用。

　　下一步，保险业协会将持续深入跟踪示范条款的使用情况，协同推进示范条款和行业基准纯风险损失率配套使用。一是做好《示范条款》的宣传工作，引导行业发挥自身优势，依法合规开展农业保险服务，促进农业保险高质量发展。二是研究制定“农险承保理赔服务规范”，进一步促进保险公司提升专业能力和服务水平。强化农业保险服务，提升服务质量，保护农户权益。三是研究制定三大粮食作物产量保险以及主要牲畜、森林保险示范条款制定工作，持续推进健全农业保险行业示范条款体系，推动《指导意见》深化落实。