重疾险逐步向模块化方向发展 未来产品将以“保障+储蓄”长期占主导

　　新旧定义重疾险切换之际，不少保险代理人年前趁机狠狠卖了一波重疾险，那么2月1日之后呢，重疾险将如何发展？

　　据了解，随着1月底新老重疾产品定义和发生率的切换，各家保险公司开始逐步上线新的重疾产品。目前上市公司中，国寿、平安、太保及友邦等险企已经推出了新的主力重疾产品；中小公司大部分尚未上线新产品，整体仍处于观望态势。

　　“重疾险越来越不好卖了”，目前，重疾险销售难已成为半数保险代理人的共识。部分险企的公开数据也显示，2020年，以重疾险为主的长期保障型产品新单保费收入大幅下滑。

　　究其原因，近年来医疗险高速发展——短期医疗险、长期医疗险，高端医疗险、中端医疗险，乃至普惠型医疗险，都借助各类互联网平台发展迅猛，满足了不同人群的健康保障需求，其低件均高杠杆的形态对于终身重疾险来说，已经产生了一定的挤出效应。

　　据了解，中国健康险市场一贯以重疾险为主，其中，2019年行业整体重疾险总保费占健康险64%，重疾险的发展态势，将直接影响国内健康险市场的整体发展。那么，重疾新定义时代，重疾险未来还有多大发展空间，产品形态可能产生哪些变化呢？

　　对此，平安人寿相关负责人表示，2021年，新定义重疾仍是寿险企业发展的主要热点。行业重疾新产品逐步切换，竞争格局有望明显改善。

　　首先，新旧定义重疾险切换后，重疾价格战当前明显趋缓，模块化发展将会使得重疾价格不再成为显著制约因素。

　　其次，从当前已上线的新重疾产品看，在提升保障、降低价格以及增加健康管理服务等方面趋势明显。展望未来，重疾或将逐步向模块化方向发展，价格将难以再直接比较，公司品牌、健康管理服务等因素将会对重疾销售影响更为明显。

　　据另一位保险业内人士分析，未来重疾险产品将以“保障+储蓄”长期占主导，并且仍将是未来重疾险最优属性。“这是由我国社保‘保而不包’定位（护理险仍属空白）、居民储蓄习惯根深蒂固、医疗险后发而至、监管引导回归保障和长期储蓄多方因素决定的。”

　　保障功能方面，预计重疾险将更聚焦覆盖院外治疗成本的康复、护理、收入补偿。经过20年演变，重疾险已成为包含“费用报销+康复护理+收入补偿+身故保障”多重责任的集合体，考虑费用报销逐步被快速发展的医疗险替代，身故保障受到监管一定限制同时可被寿险组合替代，康复护理和收入补偿作为重疾险独特保障领域的意义会进一步凸显。

　　“重疾险在多年发展后已现增长疲态，背后有保障不足、产品同质、竞争策略集中等原因，预计提升保障杠杆、匹配客户需求差异化设计责任、加快创新特色保障等，将是未来产品竞争和升级方向。”保险业内人士表示。