保险市场乱象慧眼难辨真伪 了解人身保险产品“负面清单”购买时擦亮眼睛

　　原标题：保险市场乱象 慧眼难辨真伪

　　近年来，银保监会致力于银行保险市场乱象整治，加大消费者权益保护力度。2020年，全系统处罚银行保险机构3178家次，处罚责任人员4554人次，罚没合计22.75亿元。银保监会将进一步深化改革、强化监管，坚决整治行业顽疾和市场乱象，推动人身保险业高质量发展。

　　日前，中国人寿保险股份有限公司黑河市嫩江支公司原员工张某某在网络发布“员工实名举报中国人寿大量造假”的视频，引发社会广泛关注。其自称曾是中国人寿的员工，在中国人寿黑龙江嫩江支公司工作了16年。该举报人张某某实名举报中国人寿黑龙江嫩江支公司总经理孙某某存在保费造假，骗保套钱谋取私利等问题。

　　对此，银保监会2月26日表示，事件发生后，银保监会高度重视，要求黑龙江银保监局第一时间成立专项工作组展开调查。前期，针对举报人反映的问题，黑龙江银保监局黑河分局对中国人寿黑河市嫩江支公司依法进行核查，对已查实的违法违规问题依法作出了行政处罚。下一步，黑龙江银保监局将举一反三，把核实信访举报与查处违法违规结合起来，全面排查中国人寿黑龙江省辖内相关业务，并根据查实的情况，对相关机构和责任人依法严肃处理。同时，银保监会责成中国人寿总公司深入核查问题线索，全面自查，加大追责问责力度，切实保障消费者和从业人员合法权益。目前，中国人寿已作出具体安排，正在加紧开展有关工作。针对当下保险市场一些不规范问题，记者展开调查。同时，提醒消费者，购买保险时要擦亮眼睛。

　　客户“化身”业务员买时“一切好说” 理赔“不合标准”

　　随着保险意识不断提高，消费保险已成为许多人自发自觉自主的行为，人们期待更完善的保险保障和更好的保险服务。但是，有些人在上保险时，却感觉被“套路”了。

　　“上保险时很简单，理赔时就完全不是这么回事了。”2019年，市民王女士在保险代理人的强烈推荐下，购买了一份保险。王女士告诉记者，这名保险代理人不是陌生人，而是自家亲戚，关系走得很近，“亲戚刚从事保险这个行业，觉得人情不好拒绝，要帮她完成保险业绩。”王女士说，为此，她还退掉2份早已经购买的保险，专门上了此保险。

　　上保险需要进行体检，由于她当时刚换了一份新工作，正是忙碌的时候，没有时间去体检。“我就跟保险代理人说不着急上保险，等忙完这一阵再说，但是她很着急。”王女士说，恰巧她手边有一份入职前三甲医院的体检报告，“我就问了一下，对方告诉我这个报告也没问题。”于是，王女士很快交钱上了保险。

　　去年，王女士生病住院需要做手术，她特意咨询了保险代理人，也就是她的亲戚，对方告诉她这个手术是可以报销的，为此，她没有走医保，而是先自费垫付。但是当她出院并完成保险手续提交后，却被拒赔了。

　　“对方说，我隐瞒了哮喘这个病史。”原来，王女士要做全麻手术，医生在询问病史时，她向医生表示自己有哮喘史。“保险公司说我隐瞒了自己的病史，可能上不了这个保险，或者说不会是这个保费。”王女士气愤地表示：“但是我在上保险之前，真的不知道因为这个原因就不能上保险了，保险代理人既没有询问过，也没有告知过。”

　　而更让王女士感到气愤的是，她后来才知道，自家这个卖保险的亲戚，其实自己并不太懂保险，“她其实原来也是客户，后来在她的保险代理人介绍下，也开始干起了保险。”

　　王女士向记者坦言，“我认为保险本身其实没有错，最大的问题是在销售人员身上，门槛低，有些销售人员本就不专业，他们无法向陌生人推销，但是‘忽悠’亲戚还是绰绰有余的。”不过，王女士也认识到自己的问题，就是她也没有仔细阅读过条款，“如果再上保险，确实需要擦亮眼睛了。”

　　答谢宴变“鸿门宴” 说是免费“体检” 实则推销保险

　　赵女士告诉记者，前不久，她母亲参加一场保险公司答谢宴，邀请者是母亲朋友的女儿，“我母亲没有上过他家保险，但说是去凑人头，要帮忙完成个任务，母亲没多想，就去参加了。”不过，这可不是一场简单的答谢宴。

　　饭后，主办者给大家发了一张体检卡，说转天带大家免费去体检。“从答谢宴回来，我妈妈就格外关心淋巴的问题，开始给我们‘洗脑’，还夸这家保险，做的体检恰巧就包含淋巴这一项。”

　　做完体检后，赵女士母亲就对女儿说，想要上保险。“因为她体检查出来有淋巴增生，说是会患有淋巴癌的风险，这个保险是份保障。”不仅如此，对方还告诉赵女士母亲，如果是到医院等地体检，有这些隐患问题是无法上这个保险的，至少保费也会上调，但是她组织的这次体检，不会受影响。“最终我没让母亲上这个保险，这种‘套路’的方式，我接受不了，不过同去的另一位母亲朋友，已经上保险了。”赵女士表示：“或许说这份保险真的是种保障，但是用这样的方式，很担心日后会出现各种问题。”

　　“看不懂”“理赔难” 了解“负面清单” 购买擦亮眼睛

　　买保险最怕被套路，一不小心就容易中招。记者了解到，为进一步规范人身保险公司产品开发管理行为，防范人身保险产品风险，切实保护保险消费者合法权益，中国银保监会人身险部结合产品日常监管、产品问题通报等工作，在2018年人身保险产品“负面清单”的基础上，汇总编制了人身保险产品“负面清单”(2021版)。

　　这份负面清单包含73条禁令，涉及产品条款表述、产品责任设计、产品费率厘定及精算假设、产品报送管理等部分，都和保险消费者的切身利益紧密相关。记者梳理发现，负面清单指向非常明确，既可以督促保险公司做好保险产品开发、销售、回溯等全流程管理，也可以成为保险消费者的一份避坑指南。

　　比如，条款中对理赔材料要求的不合理，比如意外险，除交管部门出具的事故认定书外，还需提供当次交通工具客票(存根)等不合理材料。人寿保险产品条款中约定身故保险金申请，除提供死亡证明和户籍注销证明外，还需提供火化证明、丧葬证明等不合理材料。

　　业内人士表示，这些负面清单直指保险业的顽瘴痼疾。保险产品太复杂，“看不懂”“理赔难”一直被消费者诟病。“看不懂”主要是保险条款晦涩难懂，专业性太强；“理赔难”则是理赔材料繁多，理赔流程复杂漫长。

　　保险公司要少些套路，多些诚意，建议消费者货比三家，购买保险时擦亮眼睛，选择实力较强、保障完善，产品性价比高的保险公司投保，仔细了解，在自己购买能力之内将“保障”做到极致。