中国多层次医疗保障体系发展仍面临挑战 推动商业健康险高质量发展将有助于破题

　　每年全国两会民生话题都是重中之重，而与民众切身利益直接相关的社会保障议题，更是代表委员们关注的焦点。

　　2021年全国两会召开在即，中新社近日以“完善多层次医疗保障体系，推动商业健康险发展”为主题举行“国是论坛·国是看两会”内部研讨会。多位与会专家指出，中国多层次医疗保障体系发展仍面临挑战，推动商业健康险高质量发展将有助于解好这道大题。

　　近年来，中国商业健康保险发展迅速，但其作为独立险种覆盖率不足，保险支出占卫生费用支出比例较低，尚未成为公共医疗保障体系的有力补充。

　　全国人大常委会委员、民盟中央副主席、中国社会保障学会会长郑功成直言，当前中国多层次医疗保障体系发展严重滞后，“多层次”处在缺失状态。目前是基本医疗保险承担着所有人的疾病医疗保障责任，而真正市场意义上的商业健康保险事实上尚未形成。

　　在郑功成看来，这一情况由多种原因造成。其中，基本医疗保险在制度上没有定型，导致其他健康保险发展空间不清晰，公众也缺乏清晰、理性的预期，是最大制约因素。此外，相关制度创新不足，如公务员医疗补助、企业补充医疗保险能否强制性投向市场，这方面现行制度都没有明确规定，致使商业保险缺乏稳定客户群体。

　　全国政协委员、国务院参事室特约研究员、原中国保监会副主席周延礼亦表示，虽然中国健康险业务发展较快，发挥了积极作用，但覆盖面仍不足，健康险费用支出与发达国家差距较大，在发展过程中暴露出一些问题，如产品结构相对单一，专业性健康保险公司服务能力有待加强，跨部门跨机构合作还需加强等。

　　如何进一步推动商业健康保险高质量发展，已受到中国官方关注。去年初，中共中央、国务院印发的《关于深化医疗保障制度改革的意见》提出，加快发展商业健康保险，丰富健康保险产品供给，用足用好商业健康保险个人所得税政策，研究扩大保险产品范围。

　　周延礼建议，加大政策扶持力度，国家可考虑在财税政策方面适当向专业健康险公司倾斜，如将产品设计等环节所涉费用列支所得税税前扣除。他还提出，要保障保险公司与公立医院数据对接，支持保险业参与信息化建设，实现商业保险信息与公共卫生、医疗服务、基本医保等信息共享。

　　在郑功成看来，商业健康保险必须遵循市场法则，不能只是简单地报销医疗费用。没有健康管理服务，健康保险需求将会伴随法定医疗保障的不断发展而相对下降，但健康管理服务却是法定医疗保障无法满足的。因此，市场主体需要更新理念，以高附加值的健康保险产品来吸引高收入客户。

　　全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文的解题思路是“融合”。他指出，虽然目前中国医保支出与美国、欧洲等发达国家和地区还有一定差距，但医保总体支出水平与经济发展阶段是相匹配的，既没有太超前，也没有太滞后。当下主要问题是商业保险和社会保险“各自为政”，融合的深度、渗透率都很差。

　　近年来，医保改革政策红利为商业保险深度融入社会保险发展提供了广阔空间和重大机遇。郑秉文表示，大病保险和长期护理险是商保和社保结合的两个重要方面，建议商业健康险应像医保一样，也建立三个补充目录，即在基本服务、基本制度之外要有补充制度。行业协会要积极行动起来，同时也需要强有力的政策支持。

　　郑秉文强调，不打通基本医保、大病保险和商保这“三保”，多层次医保体系很难建立起来。现在已经到了商保社保融合的重要历史时期，建议有关部门予以高度重视。