完善普惠型补充医疗保险机制 实现覆盖全民多层次社会保障体系

　　普惠型补充医疗保险应是在原补充医疗保险的基础上，政府引导支持，群众自愿参保，面向全体基本医疗保险参保人员的，与社会基本医疗保险相衔接的商社融合普惠型医疗保险。主要功能是提供医保报销之外自付部分的保障，提高保险金额，补充基本医疗保险的不足。

　　”惠民保”是保险公司在补充医疗保险建设中的有益尝试，“惠民保”（城市定制型商业医疗保险）是商社融合型普惠医疗保险的简称，主要是指由地方政府牵头、保险公司承保的普惠型医疗保险产品。它是一款面向医保参保人员的保险，定位在医保之后提供二次保障。截止到2020年12月13日全国已经有70多个城市，94款”惠民保”上市。“惠民保”的特点：低保费、高保额、宽门槛、政府支持、一城一险、保障范围衔接基本医保。

　　全国人大代表、湖南大学金融与统计学院风险管理与保险精算研究所所长张琳表示，可以考虑对”惠民保”改革，统筹现有的补充医疗保险，建立商社兼容的普惠型补充医疗保险，这不仅能健全补充医疗保险的机制，还可以推动商业健康保险的发展，提高医疗保障体系的运行效率，实现覆盖全民、统筹城乡、公平统一、可持续的多层次社会保障体系。

　　张琳建议，一是由国家医保局牵头研究发展规划，建立目标鲜明、层次清晰、功能明确的普惠型补充医疗保险机制。二是政府深度参与让更多的人投保，投保形式可以是自愿的，鼓励职工医保卡购买补充医疗保险，拓展覆盖人群。三是像大病保险一样通过招投标确定承办和经办机构，要求保本微利的经营原则。理赔应与社保数据对接，并直接在医院开辟结算窗口。三是投保条件应不限年龄和既往病史，以降低保费做到普惠。保额在大病保险保额上提升，保障范围要涵盖社保报销目录内和目录外，尤其对于个人自付部分要提供保障。免赔额不宜设置太高。四是将各单位工会原有的大病互助基金转型为补充医疗保险形式，便于单位的互助基金浮出水面，纳入正规管理。五是产品需向中国银保监会报批，监管由医保局履行。