人口年龄结构矛盾日益突出 商业养老保险逐步成为国人老有所养、护佑晚年重要选项

　　2019年有一部大火的电视剧《都挺好》，曾经引发广泛关注，剧中苏大强夫妇重男轻女的极端行为曾引起网友的热议。实际上，这并不是影视剧编造的情节，“重男轻女”现象在中国社会很长时间都存在。导致这种现象的主要原因就是国人曾经普遍存在的“养儿防老”的观念。然而，当今社会“养儿”真可以“防老”吗？怎样才能真正老有所养呢？今天我们带领大家梳理一下当前养老问题现状，为大家正确做好养老规划提供参考。

　　我国是世界第一人口大国，人口年龄结构矛盾日益突出，在人口红利时代过后，老龄化逐步加剧。人口老龄化，一方面意味着直接创造价值的劳动人口比例不断下降，社保资金来源减少，另一方面则意味着需要赡养的老年人口比例不断上升，社保资金支出逐步增加。两者合力的后果就是社保资金压力增大，这对于曾经将养老规划寄托在社保的人来说，并不是一个好消息。此外，社保作为基础保障，满足的是被保障人最基础的保障，而商业养老保险可以提供更加全面的保障范围，是对社保的有效补充。

　　从家庭个体来看，由于政策、社会发展等原因，“8421”家庭组合模式已经成为大多数中国家庭的主流结构，加之二胎政策放开，“8421”结构甚至变成“8422”、“8423”，这对很多独生子女家庭来说，赡养老人压力前所未见。

　　针对越来越突出的社会养老问题，国务院在《国务院办公厅关于推进养老服务发展的意见》中明确提出“鼓励商业养老保险机构发展满足长期养老需求的养老保障管理业务”。中国银保监会也在《中国银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》中指出，要“大力发展企业年金、职业年金、各类健康和养老保险业务”、“加强养老保险第三支柱建设，鼓励保险机构发展满足消费者终身、长期领取需求的多样化养老保险产品”。商业养老保险正逐步成为国人老有所养、护佑晚年的重要选项。

　　青岛市属于东部沿海发达地区，近些年，青岛市养老险发展情况良好，为岛城人民老有所养发挥了巨大的作用。面对市场上众多的养老险产品，我们在选购的时候需要注意哪些问题，把握哪些原则呢？

　　首先，安全稳健是王道。在选择时，首要考虑的是安全，之后才是增值。对于老人来说，最重要的是通过定期稳定的收入来维持日常开销，并有一定的储蓄可以应对风险；其次，保障全面有必要。随着年龄的增长和身体机能的退化，面临的最大风险主要来自于疾病和意外伤害，随之产生的医疗费用，很可能会吞噬掉养老金，破坏养老规划。所以，全面的保障是购买商业养老保险时要考虑的重要因素，建议选择相应的医疗险、重疾险进行产品组合，从而降低治疗和康复带来的经济损失；再次，养老投入量力而行。商业养老保险并不是投入得越多越好，投保之前要先分析家庭的收入水平、日常开支和社保情况等，然后合理计算出可用于投保的费用；最后，产品选择货比三家。在选择最优、最适合的养老保险产品的同时，要认真阅读每份保险合同的内容，随时询问业务人员，同时配合保险公司完成 “双录”（即购买时的录音录像工作），避免出现销售误导。

　　在掌握了选购养老险产品的原则后，我们还要注意以下细节：

　　第一，定好保额。保障额度是购买养老险时要首先考虑的，这取决于未来的养老资金需求缺口和自身经济承受能力。每个人在退休后，对生活品质和资金的需求是不同的，养老生活品质的要求决定了保额的大小。此外，通货膨胀等不确定因素，也会直接影响到养老金的总需求。综合考虑这些因素以后，测算一下退休后资金需求和收入的差额，然后再计算商业保险金在填补这个差额中占到多少比例，就可以反推出自己需要多少养老金，从而确定保额；第二，定好领取方式。目前养老险的领取有趸领和期领两种方式。趸领是到了约定的时间，保险公司一次性给付一笔养老金，期领是按规定的期限和频率每次给付一笔养老金。前者适合退休后有大额资金需求的老人，后者适合细水长流型老人；第三，定好领取时间。领取时间也可以理解为领取年龄，可以在与保险公司签订合同的时候就协商好。一般情况下，大多数人会选择与退休年龄衔接，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大的波动；第四，定好类型。目前养老保险的类型主要有分红型、万能型和投连型（投资连结型）等类型，收益越高风险也随之越大，其中投连型的风险最大，选择的时候要根据自己的抗风险能力来决定；第五，定好领取年限。领取年限有两种，一种是终身领取，被保险人生存得越久越划算，另一种为保证领取，如保证领取10年或者20年的养老金。

　　社保是寒冷冬天的打底衫，是维持基础保暖不可或缺的一部分，而商业养老险是出门必备的大衣，为晚年生活遮风挡雨，能够让你无忧无虑安享幸福晚年，真正实现“老有所养，护佑晚年”。