短期健康险新规落地：统一行业经营规则 明确规定不得保证续保

　　2021年1月11日，中国银保监会发布了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》。

　　据了解，此次发布短期健康险新规是为贯彻落实国务院常务会议精神，防范金融风险，推动人身保险高质量发展，规范各保险公司短期健康保险业务经营管理行为，切实保护保险消费者的合法权益。

　　新规的目的和主要内容

　　此次短期健康保险新规发布的主要目的包括四个方面，一是完善监管制度体系。形成以《健康保险管理办法》为主的健康保险监管规则体系；二是统一行业经营规则。实现行业财险公司、人身险公司短期健康保险业务经营规则的统一；三是强化信息披露作用。通过披露短期健康保险综合赔付率数据、产品停售信息等，强化社会公众监督，约束保险公司不合理的经营行为；四是保护消费者合法权益。坚决打击销售误导行为，建立投保提示机制，强化消费者权益保护。

　　新规主要内容包括：一是规范概念界定。一年期及以内的短期健康险不能保证续保。严禁保险公司通过异化产品设计，“短险长做”误导消费者。明确短期健康保险不得保证续保，不得使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句；二是规范续保规定。每年必须重新申请确认投保，不能自动续保。要求保险公司此类产品不能采取以往的自动扣款续保方式，每年必须由投保人重新申请并经保险人同意后续保；三是规范保险金额。合理定价，不得设定虚高保险金额。要求保险公司产品定价应当具备定价基础，不得设定严重背离理赔经验数据基础的、虚高的保险金额；四是规范产品销售。不得强制捆绑销售。严禁保险公司将产品组合销售异化为捆绑强制搭售，限制消费者购买产品和服务的权利，侵害保险消费者利益。

　　新规有助于百万医疗险健康发展

　　近年来，随着客户健康保障需求的日益增长，保险行业健康保险业务保持了较快发展。其中，“百万医疗保险”作为短期健康保险业务的重要组成部分，自2016年面向市场推出以来，逐步受到客户青睐，业务规模持续增长，保费规模已突破500亿元，未来有望进一步增长，所服务的客户数量也日益提升，为广大客户提供了医疗费用保障。此次短期健康保险业务新规的推出，向行业明确传达了“百万医疗保险”等短期健康保险业务规范经营的信号，有利于引导“百万医疗保险”等短期健康保险业务规范发展。按照新规要求，“百万医疗保险”等短期健康保险产品应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款。

　　消费者在选购健康保险产品时建议认真阅读产品条款，并重点关注产品的保险期间和保险责任。短期健康保险产品的保险期间一般是在1年及以下，且不保证续保。保险期间超过1年的，或包含保证续保责任的健康保险，属于长期健康保险；同时，建议消费者合理购买健康保险产品。购买健康保险的目的是年轻时为老年做准备，现在为将来做准备。短期健康保险的特点是期限短，年轻的消费者购买产品的价格会比较便宜，但短期健康险也有自身的局限性，比如，消费者因健康状况变化导致医疗费用风险增加，消费者再次购买产品的价格会升高，同时也会面临产品停售，无法再次购买的情况。因此，消费者在选择健康保险产品时，不仅要关注产品的价格，还要关注产品的保障功能和保障水平。

　　如何正确理解“保证续保”？

　　此前的短期健康险产品条款，基本都有“若产品停售，合同保险期间届满后将无法续保”的表述，真正意义上的保证续保是确定的续保，只要客户提出申请，在保证续保期间内无论客户健康状况如何和产品是否停办都能续保。短期健康险新规的出台进一步明确了保证续保的定义及内涵。