短期健康险市场调整已经开始：旧保单仍在售卖 新保单出现六大变化

　　五一还没到，短期健康险市场调整已经开始，而这与监管部门对短期健康险市场的整顿有关。

　　近期，银保监会向各人身保险公司发布《关于短期健康险续保表述备案事项的通知》，要求人身险公司对备案产品条款进行调整，并对已备案的产品进行修订，对已销售保单保险期届满后表述规范的产品进行替换。

　　旧保单仍在售卖

　　4月25日，北京市民小季向记者反映，在一些险企的销售平台上，仍有“自动续保”的短期健康险产品在售卖。

　　小季说，当她与代理人沟通时，代理人向她发送了产品的购买链接。“因为看到短期健康险将有调整的报道，我主动询问代理人，这款自动续保的健康险是长期险还是短期险？此刻，代理人才告诉我5月1日之后，按照银保监会规定，由于条款内容将会发生改变，这款产品将被停售或者转保。”

　　代理人告知小季，5月1日之后，因为监管的规定，“自动续保”这样的字样将不会在保险条款中出现，新的保单将是一年一核保。但是，究竟新的升级产品是怎样，目前尚不清楚。

　　“在我的多个问题下，代理人建议还是等5月1日之后，公司出了新的产品再作考虑，毕竟这也没有几天了。”小季说。

　　随后，记者登录了该保险平台，看到小季所说的这款产品确实在售。于是，记者又随机调查了几家保险销售平台，发现尽管自5月1日起，所有短期健康险保单条款都将按照监管规定进行调整，但是，截至记者发稿日，现有的产品仍然有部分在进行售卖。

　　但是，不可否认的是，临近监管规定的停售节点，发出停售通知的保险公司也不在少数，工银安盛人寿、建信人寿、富德生命人寿等100多家险企已停售千余款短期健康险产品。据了解，多数保险公司都开发了供客户转保的新产品，并提供利于消费者的核保政策，一些还有升级服务。

　　“这中间与客户沟通所做的疏导、解释工作并不容易。”一位人身险公司代理人说。短期健康险的新规，保护了消费者的权益，但记者也发现，对于已经购买了这类产品的消费者来说，面对政策变化所带来的保单停售、升级，还需要一些心理建设。

　　“2017年，我买了一款大型人身险公司的短期健康险，一年后，被告知因为监管政策调整，这款保险产品停售，我选择了升级产品。保证续保，是我在购买时特别重视的条款，现在，我升级的产品又面临着停售，这让我对保险产品的可靠性、稳定性产生了质疑。”消费者宋先生对记者说。

　　宋先生说，他现在面临着两难的选择：如果转保，因为条款中不再有保证续保，这款保险产品让他感觉并不踏实；退保吧，前几年的钱就算白交了，而且现在的健康状况与几年前相比，也发生了变化。投保新的产品，费率水平都会发生改变。

　　新保单有哪些变化

　　近期，短期健康险市场的变化，来自银保监会1月的一份通知。

　　近年来，健康保险市场发展迅速，年均增速超过30%，但在快速发展的同时，问题也凸显。1月11日，银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》对短期健康险进行大整顿，明确不符合要求的，应于2021年5月1日前停售。

　　眼下，随着监管规定的时限逼近，银保监会近日再次强调新的健康险保单要求：首先，续保条款必须表述为“不保证续保条款”，且表述必须包含“本产品保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，交纳保险费，获得新的保险合同”。

　　其次，条款中不得包含“本产品可续保至××周岁”“续保时最高年龄可至××周岁”等类似表述。

　　再次，条款中不得包含“您重新投保时，我们不会因为被保险人的健康状况变化或者理赔情况而拒绝您的投保申请”“您第×次后投保时，我们不会因为被保险人的健康状况变化或者理赔情况而拒绝您的投保申请”或“我们不会因为被保险人在首次投保后的健康状况变化而拒绝您的重新投保申请”等类似表述。

　　第四，条款中不得包含“续保时我们将以您首次投保时的身体状况和健康告知进行核保”或“续保时我们不再对您的身体状况进行审核”等类似表述。

　　第五，条款中不得包含“续保时保费交纳宽限期为60天”等类似表述。条款中不得包含其他让消费者易混淆的，易发生“短险长做”风险的表述。

　　第六，条款中不得包含其他让消费者易混淆的，易发生“短险长做”风险的表述。

　　短期冲击明显

　　在升级产品发布之前，与宋先生一样，认为停售造成利益受损的保险消费者不在少数。

　　某券商分析师对记者表示，过去一些带有销售误导的产品停售引发市场风波，在销售时产品代理人将其宣传为可保证续保，当前停售却没有为客户办理转保等妥善的解决方案，导致这些产品的存量客户利益受损，出现了代理人集体投诉事件，造成一定负面影响。这样的事件为行业敲响警钟，给保险公司和消费者都上了一课。

　　据有关数据统计，截至2020年，我国健康险赔付支出2921亿元，同比增长24.3%，成为保险赔付支出增长最快的险种之一。赔付的快速增长不仅给险企带来一定压力，更为市场监管提出了新挑战。

　　2019年，银保监会对《健康保险管理办法》进行了修订。而今年以来的一系列有关短期健康险市场的治理和规范措施，其目标均是为了健康险市场“健康”发展。

　　业内普遍认为，从长远来看，未来短期医疗险的吸引力会有一定程度的下降，长期医疗险有望逐渐成为更主流的医疗险产品。不过，业内人士也提醒，对于消费者而言，通过这次短期健康险产品的规范，对于长期险和短期险的理解应更为深刻。在消费者具有支付能力的前提下，鼓励更多关注和选择长期健康险。保险公司在设计和销售产品时应该更加清晰明确，不打“擦边球”，避免销售误导。