保险消费新时代开启：保险科技赛道不断升温 险企对接供给和需求生态链接点

　　2021年，保险科技赛道愈发火热。

　　行业端，多元化科技+保险主体的纷纷加入，科技企业为保险业全流程科技化不断诸如着革新的动能，助力了保险全流程的革新，提升了各保险经营环节的效率，提高了保险风险管理的精准性，带来了保险产业链的不断扩展，保险多样生态圈不断扩大，围绕保险为中心，链接相关行业上下游不同产品、服务的提供者和客户的保险新生态圈正在逐渐形成。

　　消费端，保险消费的新时代已然开启。随着消费者对保险多远属性认知的不断加深，更多元化的配置需求，更精准的服务需求，以及更加纵深的产品需求都在迸发。

　　融资端，保险科技赛道不断升温，围绕健康险生态的多个上下游主体的融资、上市消息不断。

　　保险科技是保险和科技的深度融合，在链接保险生态和消费者的关键节点上，保险科技的创新模式亦在推动着整个生态的升级。

　　如何通过科技的基础设施打造，将C端消费者、保险代理人行为画像与保险产品价值真正融合、实现消费者保险需求与产品的精准匹配，做到代理人和消费者两端真正的生态链接点，将是未来保险科技链条创新中的“护城河”。

　　5月18日，i云保在五周年战略发布会上宣布了战略的新升级【A2C后增加C2A的投入，实现双引擎驱动，完成代理人-消费者双向服务闭环】

　　01：保险多元化需求爆发

　　近年来，我国保险业发展迅速，推动了保费规模和行业资产规模的稳步增长。2019年全球保费规模达6.3万亿美元，中国保费规模位居第二，预计2030年中国保险行业市场规模突破13万亿。

　　巨大的市场规模之下，保险消费者的多元化需求萌生、爆发。另一方面，科技的发展进步让新兴保险产品的迭代周期大幅缩短，产品上线速度提升，进一步激发了保险公司在产品创新上的潜力，保险消费者的可选择性大大提升，获得感不断得到提高。

　　值得关注的是，互联网保险规模从2014年的859亿增长到2019年的2696亿，占总保费渗透率从4.2%提升到6.3%。其中互联网保险中人身险占互联网保费规模由2014年的41%提升至2019年的69%。

　　互联网保险规模的快速提升背后，一方面是线上消费者的不断崛起，另一方面则是线上更加多元化的产品。

　　根据艾瑞咨询发布的《保险新周期-保险用户需求趋势洞察报告》（下称《报告》）显示，随着互联网保险、线上保险商城发展日趋成熟，保险核心用户群体中互联网网民占比逐渐增高，核心用户画像向网民画像靠拢。

　　根据中国平安公布的2019年新增保单各年龄段占比，2019年80、90后人群投保保单占比达到48.9%，与2019年中 国网民群体中80、90后占比48.3%相一致。从趋势上来看，2010-2019年，中国平安年度新增保单中80、90后群体的占 比持续快速上升，从2010年的6.3%增长至2019年的48.9%。目前，80、90后人群俨然成为保险行业新一批的核心消费力。

　　事实上，在头部保司的用户画像对比中，中国平安客群整体年龄层偏大，在众安保险等新兴互联网保险公司的用户群内， 80、90后将占据更大比例。核心用户年轻化趋势利好保险业未来发展，为保险行业长足进步提供稳定后驱力。

　　更为年轻化的用户和更为多元化、具象化的需求是目前保险市场消费者的新特点。

　　上述《报告》的调研显示，目标用户对商业保险的风险保障属性普遍认同；80、90后用户保单趋向组合投保，人寿险参保率最高。与此同时，保险售后辅助、售后流程简化成为保险实际用户较迫切的需求。

　　调研结果显示，在投保阶段除了保险性价比、保险产品条款等产品重要基本特征是用户重点审核项外，产品的售后预期也受到用户深切关注。

　　除了车险、意外险等标准化程度非常高的产品之外，高价值、多元化需求的寿险产品仍依赖于保险代理人。《报告》指出，保险代理人是最受偏好的保险信息质询路径，保险代理人渠道规模仍具较大上涨空间。但站在供给和需求两端，代理人和消费者之间仍存在着信任度不足、用户对保险代理人责任的认知与其可获得的代理人服务不相符等等难以逾越的鸿沟。

　　在此背景下，保险科技能否帮需求和供给两端嫁接有效的渠道，跨越鸿沟？

　　02：对接供给、需求的生态链接点

　　作为生态链接点，能够有效赋能代理人的保险科技平台才能够解决供给、需求间的主要矛盾，实现供给需求精准相匹配的目标。

　　据i云保创始人、CEO李哲介绍，代理人数量前几年井喷式增长，高速增长的同时也暴露出不少核心问题，亟需科技赋能。而保险代理人数量井喷式发展 + 代理人行业存在的固有问题亦催生了代理人的赋能工具。

　　如何更有效的帮助消费者选择到符合保险需求的好产品，如何帮助代理人在服务好消费者的同时提升展业效率，增加收入是i云保一直在探索的话题。赋能代理人、赋能保险公司、精准服务消费者的单点创新模式的平台都不在少数，但链接三方、实现高效精准服务生态的平台一直是凤毛麟角。

　　据了解，i云保通过打造“云图智能数据中台”，将C端消费者、保险代理人行为画像与保险产品价值融合实现底层数仓搭建，进行消费者保险需求与产品的匹配后，根据不同消费者需求场景分配平台或保险代理人的高效服务。

　　李哲介绍，“云图智能数据中台”超级数仓涵盖代理人及消费者端全流程销售数据，对比初始阶段的赋能代理人工具，i云保实现了量质双升，通过强大的科技中台驱动,实现各方的有效匹配。此外，i云保还搭建了“智镜风控系统“，提供保前、保中、保后，消费者、保险从业者端的全流程风控。系统依托风险知识图谱，形成高效的风险决策引擎，最大化地帮助保险机构降低成本，降低风控风险。

　　2020年，i云保实现15亿营业收入，GMV达到了80亿。截至目前，i云保累积服务1500w+用户、合作100+保险公司，云图智能数据中台匹配4000+用户标签、3000+保险产品知识图谱。