谨防陷入非法“代理退保”骗局 部门联动斩断“代理退保黑产”链条

　　在保险行业，随着业务的发展及客户的需求，催生出了所谓“代理退保”这门生意，其常常以帮客户维护权益的名义进行虚假宣传。在与客户达成协议后，便通过恶意投诉等不法手段，实现“退保理财”“退旧换新”，以此收取高额手续费牟利。非法“代理退保”严重扰乱了保险市场秩序，侵害了保险公司和消费者权益。

　　谨防陷入非法“代理退保”骗局

　　“手续费800元，可以帮你退还保费的70%至80%。”一名自称保险公司的业务人员向张先生介绍退保详情。据悉，张先生在保险公司办理了长期保险，由于最近经济困难，看到网上有代办“全额退款”的信息后，其联系到该业务员并得到了以上答复。

　　据张先生介绍，只要提供相关的证件及保单，对方称将在10天内，通过“内部关系”帮助其办理“全额退保”业务。退保成功后，业务人员将收取保费的30%作为佣金。然而，在张先生提供相关材料并依约支付费用后，该业务员就失联了。

　　记者了解到，近年来，在利益的驱使下，一些个人或组织通常利用网络、短信等方式，发布代办“全额退保”业务信息。在此过程中，或有保险公司在职或离职人员参与其中。据悉，“代理人”获得客源后，鼓动消费者与其签署《保险咨询服务协议书》，收取保证金，并要求消费者提供实名制电话号码、银行卡及身份证等个人信息。

　　协议达成后，“代理人”则开始向保险监管部门投递格式化的举报、投诉信函，或直接拨打保险公司热线，要求全额退保。这种持续的举报、施压，倒逼保险公司办理全额退保。一旦退保成功，“代理人”即以“成功案例”迅速宣传，进而招揽更多业务。

　　此外，一些打着“代理退保”旗号的个人或组织，关键不是在退保前要求消费者支付手续费或缴纳定金，而是退保后的“退旧投新”，购买所谓“高收益”理财产品或其他公司保险产品，以赚取更高佣金。更有甚者，其利用消费者身份证、银行卡等信息，截留、侵占消费者的退保资金，诱导消费者参与非法集资及信用卡套现、小额贷款业务等。这些行为严重扰乱了社会经济秩序。

　　逐渐形成的“黑色产业链”

　　当前“代理退保”已形成通过恶意投诉实现“退保理财”“退旧换新”，以此收取高额手续费牟利的一条产业链，并正从传统寿险、健康险等人身保险产品，延伸到车险领域。

　　记者调查发现，一些组织或个人仿效直销模式。通过加盟代理、中介合作、招收学员等形式，广泛发展下线，形成线下逐层获益、线上网课收费的获利模式。

　　在这一过程中，“代理人”通常先阻断保险公司与客户联系，并尝试与客户签订所谓的“代理维权协议”，收取高昂定金甚至以身份证件、保单、银行卡作为抵押，从而“捆绑”客户。有的通过教唆客户编造投诉理由等，引导被诉人或保险公司其他人员做出不利的陈述，并利用电话录音、微信截屏、拍照等方法“钓鱼”取证。在取证过后，“代理人”随即向监管部门投诉，对保险公司施压，进而完成退保。一旦退保成功，“代理人”便向客户收取全额保费20%至60%不等的手续费。

　　一位广州市保险机构人士表示，保险公司处理每一单投诉的时间成本、人力成本都很高，很多时候保险企业无法立即分辨真伪。因此，为了安抚消费者，也为了避免纠纷升级，保险公司只能按照消费者的需求退保。

　　此外，2020年5月至7月间，多家经营车险业务保险公司在承保“以租代购”公司的新车保险业务中，遭遇了大量集中退保导致的佣金损失。涉事公司曾表示，多个形态大致相同的退保案例，疑似被人为操控，导致公司佣金损失达千万元以上。

　　采访中，一位北京法律界人士告诉记者：“代理退保”从民事法律角度看，是消费者授权委托其他人代为处理退保事宜的一种方式，符合民事法律的相关规定，但也须遵守民法典和保险法的相关规定。一旦出现“退保黑产”等违法违规行为，保险公司应坚决捍卫公司合法利益。同时，也应理性看待消费者投诉保险公司的行为。投诉是消费者的正常权益，但不能成为要挟保险公司的工具。

　　同时，其建议监管部门应该加强对保险行业恶意退保的管控。制度方面，应在相关法律法规中，对职业“代理退保”并以此牟利的个人和团体，进行明确约束和规范。政策方面，需进一步建立健全多方调解机制，为消费者提供更多的维权途径；监管方面，银保监、市场监督、网信、公安等部门开展专项整治工作，严厉打击此类产业链及团伙。对正常保险投诉和恶意代理投诉按照科学标准加以区分，经核查确为恶意代理投诉的，应从投诉考核指标中予以扣除，以堵塞代理投诉牟利的政策漏洞，保护保险公司和消费者的合法权益。

　　广东穗江律师事务所刘功武律师在接受记者采访时表示，从诸多媒体关于“代理退保”黑色产业链的报道来看，“代理退保”产业中的代理人涉嫌多方面的违法甚至犯罪行为。一是涉嫌诈骗。有的代理人以为投保人“代理退保”为幌子收取代理费用，但当投保人交付费用后，代理人便卷款失踪了，这是一种诈骗行为；二是涉嫌侵占或盗窃。比如，有的代理人以“代理退保”为理由，要求投保人提供银行卡、身份证等材料，此后却将投保人卡中的款项取走，在这法律上可评价为盗窃或侵占；其三，涉嫌敲诈勒索。比如，有的代理人通过各种非法手段向保险公司施压，要求保险公司退保，保险公司基于这些压力只能“破财消灾”，这种行为便构成敲诈勒索。

　　部门联动斩断“代理退保黑产”链条

　　当前，涉嫌违法违规的“代理退保”行为在全国范围内频发，其逐渐从零散代理转向公司化运作，严重干扰保险行业的正常秩序，损害了保险公司及客户的合法权益。

　　2019年8月，广东银保监局发出风险提示，要求辖区内重点排查集中退保的风险和业务，包括可能存在的大额保单续期困难、“黑产代理投诉”等，并限时上交风险排查报告。随后，河南、四川、辽宁、河北、北京、湖南、厦门等地银保监局及保险行业协会，也分别发出风险提示。

　　2019年9月，银保监会向人身险公司下发《关于报送恶意投诉相关信息的函》，要求各人身险公司报送相关案例和数据。而近期，湖北、浙江、黑龙江等地银保监局再次发出风险提示。

　　值得一提的是，7月13日，银保监会下发了《关于银行业保险业常态化开展扫黑除恶斗争有关工作的通知》（以下简称《通知》）。《通知》列出的打击范围扩大到了10个领域，并首次将“误导或怂恿保险客户非正常退保”纳入其中。

　　在“代理退保”黑色产业链中，一些网络平台也起到了推波助澜的作用。比如，发布虚假广告等。对此，广东银保监局曾与广东省委政法委、网信办、省高院、检察院、公安厅、市场监督管理局、地方金融监督管理局、人民银行广州分行等部门联动，重拳整治。

　　有保险业人士指出，斩断“代理退保”黑色产业链，需要在技术层面加大防控力度，同时也离不开广泛的社会支持。监管部门要加强监管和执法，依法依规严惩各类关联的违法犯罪行为；各类主流媒体要加强有关网络安全知识的宣传普及工作，及时揭露涉嫌违规违法的“代理退保”等行为。只有全社会都重视起来、行动起来，“代理退保”黑色产业才没有立足之地。