车险费率改革历史(车险费率改革时间)

商业车险费率改革开始 # 32；行业凸显“职业任性”

在车险行业，车险理赔一直为业内所诟病，高保低赔、无责免赔、代位追偿等理赔问题备受关注。

目前我国商业车险费率改革意见出台，车险理赔将更“人性化”。

高保低赔是一个地道的“技术术语”，最初是民间创造的，指车主在向保险公司投保时，需要按照新车的购买价格投保；当被保险车辆被盗或发生事故后全车丢失时，保险公司只能按照车辆目前的实际价值进行赔偿。

所谓“无责不赔”是保险条款中经常出现的一个专业术语，即被保险车辆发生道路交通事故，被保险车辆不承担事故责任的，保险公司不承担赔偿责任。

正是因为这样的“格式条款”，才与保险法中的一项基本原则——代位求偿权相冲突。

所谓代位求偿权，是指因第三者对保险标的的损害而导致的保险事故。保险人应当自向被保险人赔偿之日起，在赔偿金额内取得代位权，行使被保险人向第三者请求赔偿的权利。

所谓撞亲不赔，是由一个真实的案例产生的，引起了广泛的社会争议。

妻子倒车时意外撞死丈夫，保险公司却拒绝赔偿，理由是保险合同明文规定“被保险人及司机家属人身伤亡不予赔偿”。

多年来，正是这些被保险行业认为是“约定俗成”的条款，引起了公众的不满，甚至屡屡被诟病为“霸王条款”。

更让人受不了的是，每次发生纠纷和争议后，保险公司总是以“行业示范条款就是这么定的”、“公司多年来就是这么操作的”为由，生硬地拒绝消费者的理赔。

但是，保险行业有没有认真想过，这样简单粗暴的对待消费者真的好吗？这些有争议的条款之所以产生并“任性”存在了这么多年，一定有其合理性。至少，它们满足了特定时期和特定环境下的市场需求。

但毕竟时代变了，车险市场的消费者早已从“以公家车为主”过渡到“以私家车为主”。

既然保费是自掏腰包，消费者的权利意识自然会很快觉醒，服务要求必然会上升。保险公司作为格式条款的提供者，自然有义务将双方的权利和责任讲清楚、讲清楚。

如今，《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》的发布，终于开启了期待已久的商业车险费率改革。

本意见发布次日，中保协发布了《中保协机动车辆商业保险示范条款(2014年版)》，向社会公开征求意见。

在最新的车险示范条款中，人们惊喜地发现，曾经困扰保险消费者的诸多问题，如无责不赔、高保低赔、撞亲不赔、代位求偿等等，都将向前迈进。

根据中保协公布的最新示范条款，车损险的保险金额将按照投保时被保险机动车的实际价值确定。发生全部损失时，以保险金额为准计算赔偿，发生部分损失时，在保险金额内按实际修复费用计算赔偿。

这样一来，之前社会关注的“高保低赔”问题将不再是问题。

同时，示范条款完善了车损险事故比例赔偿和代位求偿的约定，规定“因第三者对被保险机动车的损害造成保险事故的，被保险人向第三者索赔的，保险人应当积极协助，被保险人也可以直接向保险公司索赔”。至此，所谓的“无责不赔”不复存在。

同时，示范条款删除了三险中“被保险人及驾驶人家属受伤，保险人不负责赔偿”的规定，家属的人身伤害纳入保险公司的承保范围。这也就做出了“妻子倒车不慎撞死丈夫是否赔偿”的最终结论。

令人惊讶的是，随着最新示范条款的出台，保险行业费尽心思、寻找理由推卸的责任终于变成了“合同义务”。如果保险公司没有尽职积极理赔，也要承担相应的法律责任。

改革最终会触及利益，但经过这样艰难的“转型”，保险业会更加尊重人的生命价值和人文理念，保险条款也会更加人性化，更加符合大众的需求和中国保险业的现实。

就保险行业而言，这些变化也是其成长过程中必须经历的过程。