科技助力 健康保险产品保险保障与健康管理的双重作用

　　银保监会最新数据显示，按市场口径统计，截至今年8月底，我国健康保险保费收入达6487亿元，同比增长2.92%。

　　新冠肺炎疫情使人们更关注健康，也更关注保险。在此背景下，保险行业加速线上线下融合速度，借助科技的力量，更好发挥了健康保险产品保险保障与健康管理的双重作用。

　　科技赋能解决“痛点”

　　与医疗、健康相关的保险市场，规模与潜力已不容忽视。大视野研究有限公司发布的报告预测，到2027年，全球医疗保险市场规模将达到4万亿美元，年复合增长率为6.7%。

　　《全球互联网医疗保险价值趋势报告》显示，2022年一季度，全球共有13起与健康医疗大数据相关的融资事件，融资金额超过3亿美元。其中，我国互联网医疗保险产业融资约300万美元。

　　不过，保险市场还存在诸多难题有待解决。水滴公司总精算师滕辉认为，健康保险市场存在三大问题：一是创新不足，缺少有竞争力的产品，背后原因是行业难以对用户进行深层次的触达和挖掘，健康保险产品更多地为健康人群设计，缺少适合病患群体的产品；二是销售人员触达客户的方式较为单一，难以接触到三四线城市以及更下沉市场的群体；三是由于核保、理赔环节的流程较为复杂，导致客户对一揽子的保险产品和服务了解较少。另外，健康管理服务在事前预防、事中防护、事后康复等环节的作用还未发挥出来。

　　滕辉认为，解决健康保险产品在产品端、销售端和服务端的问题，答案在数智化。在产品端，注重在线运营和精细化运营，深度挖掘用户需求，并基于用户、保险、医疗大数据，实现产品创新和精准定价；在销售端，通过研发智能投放系统降低获客成本，通过线上展业工具为客户提供在线经纪人、在线客服等服务，提高用户触达能力和转化效率；在服务端，通过智能理赔系统，简化理赔流程，提升质检准确率，并快速为用户提供专业服务，提升用户的服务感知度和获得感。

　　科技赋能的成果已经显现。例如，中国人寿寿险公司的“互联网+健康管理”线上健康服务平台——“国寿大健康平台”，通过推进“线上+线下”互联互通的健康服务体系建设，截至2022年6月底，累计为约3000万名客户提供健康咨询、疾病预防、辅助就医等100多项健康服务，推动“治已病”向“治未病”转变。

　　在业内人士看来，科技赋能保险公司，有助于其为用户提供更专业、更高效的服务。如保险产品设计、风险管理、医疗服务整合、理赔处理、慢性病管理、药物合规管理、病历数字化和处方识别等服务。另外，有些保险公司与互联网健康平台合作，可以实时掌握客户诊疗信息，与患者、医疗组织进行更多良性互动。

　　数字化能力尤为关键

　　近年来，“惠民保”以其普惠性衔接了基本医保与商业保险，成为构建多层次医疗保障体系的重要探索。

　　日前，山东大学经济学院保险市场研究所所长张芳洁撰文表示，“惠民保”不仅满足了人民群众尤其是中低收入群体对医疗保障的多样性需求，更重要的是，医保将数据开放给商保，全面赋能商保产品设计、风险控制和理赔结算，是对医保、商保一体化的一次探索。

　　张芳洁认为，“惠民保”下一步发展，数字化平台尤为重要。只有打通医保、商保、医疗、医药间的壁垒，才有可能实现健康保险补偿功能和医疗健康服务功能的融合发展，使保险公司建立起“健康保险+健康管理”的全新模式，进而逐步形成医保、商保一体化的支付格局。

　　商保通过与医保体系深入对接，将解决医疗数据不足、风控初始图谱缺失的“痛点”，在提升运转效率的同时，提升用户的体验。同时，医保、商保一体化合作，将吸纳医疗、医药、医养、保险等行业共同加入构建以人民健康为中心、以多层次医疗保障体系为支撑的数字化健康管护组织。

　　事实上，保险公司基于自身在医疗、医药领域的优势，纷纷建立保险科技平台，提供理赔处理、风险控制、第三方管理和创新市场推广服务。今年以来，中国太保、中国人保先后宣布成立科技子公司，通过互联网科技极大增强了健康保险的服务效率、服务水准，也推动了健康保险产品的革新，为健康保险业务开拓了空间。

　　不过，在鼓励保险科技发展的同时，规范也必不可少。2021年10月，中国保险行业协会发布了《保险科技“十四五”发展规划》，作为保险科技行业顶层设计的参考，从科技战略、科技赋能、业务发展、风险防范等层面，为保险机构制定自身的科技发展规划提供了指导和依据。与此同时，政策也在不断规范保险公司科技创新行为，特别是在消费者感知度较高的销售、服务等环节，确保健康保险发展走在“健康”的轨道上。