金融体制变革：三大趋势推动银行业保险业的发展

　　代办保险销售是金融机构平稳持续不断的中收奉献由来。在推进零售业务转型中，银行业对中间业务收入占有率提高需求 明显，这其中保险代理公司是零售中收极为重要的构成部分。对比股票基金、贵重金属等服务奉献，商业保险中私收资产起伏危害相 对比较小，银行是较为稳定中收由来。以招形为例，近些年，切合市场发展新趋势，其也在逐渐深入推进业务结构 转型发展，大力发展期缴类产品，转型发展实际效果逐步呈现，2021 年于代理商保险费用下降的与此同时，代办保险收益却扭曲了降低 的态势。 财富管理业务助推金融机构零售业务转型突破。依据麦肯锡公司中国商业银行模型分析，我国零售银行整体主营业务收入逐渐从 2015 年 1.6 万亿元rmb上升到了 2019 年 2.6 万亿元，复合增长率达 11.9%，高过行业整体 8.9%的增长幅度。大 财富管理业务将成为推动金融机构推进转型发展、零售业务更新的重头戏，银保业务进而即将迎来更多的机遇和挑战。

客群经营和多样化商品助推金融客户AUM值提高

　　银行业具备资金帐户优点，有着很多高质量的本人客源与企业客源。1)从个人客户方面看，银行渠道 具备群体涵盖广、顾客水平和构造多元化、中高端客户基数大、客户黏性高特性;2)从公司客源看，金融机构 方式具备合作公司数量大、业务广泛且平稳、权益关联深等优点，与此同时合作公司的职工一样具有很高的开发设计使用价值。 银行保险彼此还能够根据金融客户特性，对个人客户和客户需求进行合理细分化，从而智能匹配切合实际产品和服务， 大幅度提高顾客的转换率和占有率。

　　中国人寿保险产品与服务在风险性确保、投资管理、跨周期时间会计分配等方面特性切合新形势下资产管理的需要。金融机构零 售转型发展中，中国人寿保险商品可以帮助金融机构进一步扩大零售客户群资产管理等服务涉及面，助推金融机构客户维护。人寿保险保 险兼顾风险管控和理财规划的多重职责，能够帮助企业进行理财规划，提高资产管理作用，在银行的综合性财 富管理方法保障体系中实现与众不同使用价值。

　　长远来看，伴随社会发展社会经济发展和居民金钱的提升，顾客针对综合型理财投资和投资管理的需要也不断提高。1) 中国人寿保险商品根据其本身特点，可以满足例如风险管控、养老规划、健康服务、财产承传等服务，在为用户提供 健康与养老规划保证的与此同时，能通过收益及万能账户为用户提供长期性、平稳的盈利，在资产管理中发挥了与众不同 使用价值。2)中国人寿保险产品与服务有希望 促进银行零售业务的场景式和智能化，提高用户活跃。为建设更强顾客活 跃度的手机网银，保险理财产品和健康管理服务能够方便快捷置入手机网银等电商渠道，完成多元化的情景打造出，协助银 行客户引流，提高 MAU(月活跃性顾客数)，助推金融机构打造出场景式、智能化、一站式、全方面的综合性金融投资平台。

　　充分发挥互利共赢协同作用，提升品牌价值。银行业和保险公司理赔中间除开商业保险代销业务，例如储蓄、对公、结 算与结算、资产托管、投资融资等多样化业务关系也可以不断提高企业对银行的综合性奉献，不断发展深化合作的 协同作用，达到金融机构全方面的协作需求，二者的强强联手能够产生零售业务的互利共赢，为用户提供多样化商品 与服务挑选，进一步加强顾客忠诚度和信任感，不断提高彼此在市场上品牌知名度。

　　欧洲地区银行保险是银保的发源地，其发展历经四大环节。银保于 20 新世纪 70 时代始于法国的，自此很快就被欧洲地区国 家所仿效，并扩展到北美地区、亚洲地区和其它地区，慢慢发展成了一种新的信贷业务运营模式。欧洲银保要在欧 洲金融业、税收法律和法律造成巨变的大环境下所产生的，自此欧洲地区也成为银保发展趋势比较完善的地域。 欧洲地区做为银保业务持续发展的发源地，其流行保险公司一直以来均将银行保险作为重要发展战略方式。依据麦肯锡公司的调查，欧 洲寿险产品整体的银行保险占有率长期性保持在约 35%之上。在国外银行保险的重要市场里，近过半数银保渠道占有率超出 50%，在其中西班牙、法国和德国等西南地区欧销售市场关键得益于比较有益的监管环境和延递税收政策等多种因素，也是奉献了欧洲地区总体超出 85%的保费规模。

　　第一阶段：销售代理环节。本阶段是欧洲地区银行保险持续发展的初始阶段，银行保险只是代表着在机构的柜台销售中国人寿保险商品。 这一阶段特征是银行或重疾险是协议书合作方式，其合作内容只是单纯的代理销售，银行业与车险公司签署商品分销协议，银 行充分利用经营的营业网点代办保险商品，根据代理关系获得手续费收入。 第二阶段：经营战略环节。这一阶段欧洲地区银行保险特征是金融机构与车险公司以不同权益必须为协作立足点，建立更为密切 的战略合作关系，彼此不但在保险产品销售层面，另外还在产品研发、服务配套、营销渠道的监管和客源 的分享中进行密切合作。在这里环节，在组织架构层面彼此依旧没有任何方式的联络，均是互不相关。这一阶段特性 是单独行为主体间的战略合作关系，银行或车险公司协作迈向长期化、防老化，为下一步更深层次、更深入的协作创 造了标准。

　　第三阶段，股权合作环节。1980 年代初，金融机构应对保险公司残酷竞争，全方位扩展金融机构保险营销，并制定了 各种各样对策，如新开设组织、企业并购和合资企业等，将信贷业务和保险营销结合在一起。而车险公司为进一步共享权益，也加 快向金融行业渗入，银保的组织结构在这里环节更复杂。这一阶段，银行保险彼此的特点就是以资产权益为核心的 协作，根据股份渗入和风险共担，银保合作逐渐具备持续的驱动力。

　　第四阶段：银行保险一体化环节。从20世际90年代初，欧洲地区银行保险经历过多次商业银行企业兼并，并且也推向了欧洲地区银 保一体化的过程。1991年荷兰银行、荷兰邮政银行或西班牙人民车险公司合拼变成欧洲地区第一个综合型金融集团; 2000年美国劳塔罗集团公司投资了苏格兰的维徳斯车险公司后成为美国当 时最大的一个综合型金融集团;2000年德国安联保险集团投资了美国中国太平洋资产管理Pimco，同时在2001年安联以235亿欧元的价钱投资了德国德累斯顿金融机构，此次回收使安联完成了金融的混业。这一阶段的特点就是大中型金融集团根据一体化经营，集团公司根据股权控制的方式对分公司开展资产激发以此来实现的资源合理配置，提高集团公司 整体的竞争能力。这一阶段的银保一体化使银保在推进商品、创新管理和拓展业务层面取得长足进步。