国内首家挂牌新三板的专业汽车保险公司三年两换董事长。11月8日，众诚汽车保险股份有限公司（以下简称“众诚保险”）发布董事免职、董事长选举公告显示，选举杜志坚为公司董事长，后续待获得银保监会任职资格核准。值得一提的是，控股股东广州汽车集团股份有限公司（以下简称“广汽集团(11.850, -0.06, -0.50%)”）两年前几乎用同样的方式“推荐”的蔡杰被免去公司董事长职务。
今年以来，酝酿多年的个人养老金制度建设驶入快车道。一周前《个人养老金实施办法》出炉，同时多项个人养老金相关配套制度细则落地。这些政策办法的出台对于我们普通人会产生哪些影响？
杨东风：一是帮助我们建立个人养老金储备的理念，伴随着多方政策的落地，养老金融将成为社会热点，保险公司、银行、理财子公司、基金、券商等个人养老金参与机构以及媒体都会加大养老金融知识的宣传，让更多人了解中国养老文化的现状与未来趋势，建立个人养老金储备的理念。
“双11”线上线下的商家为消费者提供了各种的折扣与补贴，个人养老金的税收政策可以看作是为购买养老金融产品的客户提供的补贴。所以从个人利益的出发，我建议只要达到缴纳个税的标准的普通的老百姓都应该购买个人养老金产品，提早为退休准备好养老金。
唐鑫：各种政策办法体现了保护投资者合法权益，让利投资者，便利投资者的监管导向，比如证监会会依据一定条件，公布一个产品名录，投资者只能选择名录上的基金产品，这就帮助我们个人进行了一次筛选，起码选择参与的基金产品是符合一定条件的，同时也会每季度发布并将不定期移出不符合规定的产品或机构，让个人可以安心选择名录中的产品。
同时，政策提到坚持普惠金融降低服务费让利个人投资者，比如个人养老金账户投资的基金份额不得收取销售服务费，可以豁免申购限制和申购费等销售费用，对管理费和托管费实施一定的费率优惠，要求相关机构设立针对个人养老基金投资业务的服务专区，提升业务便利性，相较个人平时参与的传统基金体验而言是多方位的提升，会让更多人学习了解基本金融理财知识，建立理财习惯，进行长期投资，因为个人养老金账户封闭运行，多年后才能够从账户中提取。
从过往表现来看，多数投资者往往更多的是在追涨杀跌，在人声鼎沸时买入，在无人问津时唾弃，虽然上证指数目前仍在3000点附近徘徊，不过多数基金长期年化收益仍是较为可观，比如中证500指数自2005年至今年化收益率大概在11.3%左右，从长期投资收益角度来看，年化收益还是比较不错的。所以养老金账户可能解决多数投资者拿不住的问题。
黄大智：对于个人而言，参与个人养老金账户，其实相当于是给自己的未来增加了一个养老金的来源，以提升未来退休之后的养老和生活的水平。以最低年限15年的缴费期限去看，缴费15年的社保养老解决的是退休之后生活的基础的物质保障。现在个人养老账户包括个人商业养老第三支柱，解决的是未来更多层次的养老需求。
同时，这次个人养老金实施办法里最被大家关注的有两点，一是每年12000元的额度，二是税收优惠，因为个人养老金的投资收益是可以暂时不征收投资收益税的，只是领取的时候征收3%的税收，这涉及到会真正对哪些人群产生特别重大的影响。
虽然个人养老金账户所实施对象是所有缴纳城镇职工养老保险和城乡居民养老保险的人，理论上所有参加这两项保险的人都可以去参与个人养老金账户。但其实这里最重要的一点还是在于税优，就是去区分一个个人养老产品是税优型的产品，还是非税优的产品。
如果把税优作为考量，再把税优额度考虑在投资的考量范围之内，其实影响的范围可能没有想象中那么大，因为现在个税的免征额是5000元，再加上普遍性的专项扣除，按照1000至1500元计算，再加上每月平均1000元的养老金的税前扣除的额度，那也就相当于税收优惠的部分针对的是月收入在7500元以上的人群，对于年收入来讲在9万元以上的人群，从这个角度而言，税收优惠所覆盖人群其实并没有想象中的这么大。
除此之外，其实个人养老金这种账户制度，包括对第三支柱的补充，影响的是所有的人群，也就是所有缴纳城镇职工医疗保险和城镇职工养老保险和城乡居民养老保险的两类人群。
界面新闻：综合国际经验来看，只有养老金替代率超过70%，退休人员才能维持现有的生活水平。根据实施细则，每人每年有1.2万元的额度，这个额度对于多数人来说合适吗？
唐鑫：个人觉得这个数额目前看还是比较合适的，每年缴纳上限12000元，可以按月或一次性缴纳，那可以换个角度，就像基金定投一样，拆分下来每月定投上限1000元，如果觉得紧张，也可以每月，300元、500元参与，可根据自身情况来酌情把握，在不影响正常生活的情况下，适当存储，宽裕时按上限缴纳，紧张时适当降低，有很大的灵活性。
同时，个人养老金对基本养老金和企业年金更多起到额外补充作用，所以整体养老金的组成中可能不是主要部分，倒过来再推算一下，未来在领取时，在正常的领取养老金后，还能每月再增加之前每月参与的部分，如每月500元、1000元对应购买力的收入，那在总收入上还是不错的，应该也不能排除未来这个上限标准是否会进行调整。
如何选择养老理财产品？
界面新闻：以一位30岁男性举例，每年向个人养老金账户存足1.2万，至60岁可以领取时账户里累计已投资36万元，是一笔不小的数目，因此谨慎选择这笔钱的投资方向是很多人关心的话题。多渠道的各种养老金融产品有哪些特点？我们应当如何选择？
杨东风：养老金融产品的差异从产品的角度上，养老保险和养老储蓄的优势是收益稳健。普通型的养老保险，以及养老储蓄，客户在购买的时候就能够确定未来领取的金额。
从金融机构承担风险的角度，养老储蓄和养老保险都是属于表内的业务，是占用公司资本金的，商业银行和保险公司都需要用资本金来确保客户未来的收益。所以保险公司和商业银行经营养老金融业务注重的是稳健经营。除了公司需要稳健经营之外，监管政策上也有一些机制设计，比如保险行业有保险保障基金机制，商业银行也有存款保险机制，都是为了保障客户的权益。
从资金安全的角度来讲，我建议选择偏稳健的个人养老金产品，通过长期复利滚雪球的方式积累养老金。
唐鑫：券商渠道代销产品可能会以理财类和公募基金类为主，存在波动性是产品的特点之一，由于资管新规的实施，理财产品也需要像基金一样净值化管理，也会像基金一样有净值涨跌的显示。
在挑选产品方面，首先是先由证监会发布符合条件的产品名录，投资者将在名录中选择具体的产品，比如选择公募基金时，要了解该基金经理的投资风格，投资策略，长期投资回报业绩等相关信息；其次要选择符合自己投资风格的基金，比如投资者风险偏好较低，在筛选时可着重关注投资风格稳健，投资品种分散，波动率较小的产品；最后就是保持良好心态，投资权益市场就避免不了承受波动，要做到不以涨喜，不以跌悲，这个账户是长期封闭的长跑账户，如果常常关注短期一时涨跌，或收益没有跑过XX基金，势必影响日常心态，与长期投资初衷相违背。
黄大智：从产品的选择的角度来讲，个人养老金实施办法里提到，可以投资很多产品，包括存款、理财、公募基金和保险产品。
对于投资者而言，首先要厘清一个问题，就是个人养老金账户对个人养老而言起到什么样的作用。个人养老金账户是一个个人养老第三支柱非常重要的的一个补充，既然是补充，其实相当于如果把第一支柱，即全民的养老保险作为基本账户，那个人养老金账户可能起到的作用就是提升养老金水平，也就是对未来的收入起到提振的作用，而不是简简单单的基础性保障的作用。所以，从个人养老金账户的作用来看，它的投资的风险偏好可能相对基本的养老金而言要更高一些。
当然，每个人的风险偏好肯定是不一样的，可能有的人觉得养老金账户就是要做保本保收益，只是定期有一个账户能够储备未来的养老资金，所以可能会去选择存款。但是从个人的角度而言，像理财和基金这类的产品，在整个个人养老金的账户之中的比例，可以更高一些，因为它毕竟起到的作用是对于未来退休资金收入的提升作用，
同时，从适应人群的角度来讲，目前，对于个人养老金，包括个人养老账户关心更多的人群，可能主要是30岁至40岁的中青年人群，他们距离养老退休的年龄还相对较长的，如果是以一个长期的目光去选择投资产品，就需要看到未来资本市场发展的趋势，比如利率下行的趋势，需要根据趋势去选择产品，而不能把目光放在过于短期目标上。
目前杜志坚还担任众诚保险子公司广爱保险经纪公司（以下简称“广爱保险经纪”）董事长一职，杜志坚如果任职众诚保险董事长后，将辞任广爱保险经纪董事长一职还是身兼两职？此外，摆在即将上任董事长面前的还有承保亏损难题和如何继续摆脱车险业务依赖等。
三年两换董事长，大股东再次“推荐”人选
11月8日，众诚保险发布公告显示，选举杜志坚为公司董事长，获得银保监会任职资格核准之日起生效。
与此同时，担任董事长一职刚过两年的蔡杰被免去董事长、董事职务，其中，免职董事职务尚需提交股东大会审议。公告称，本次任免为正常的人事任免，不会对公司生产、经营产生不利影响。
对于此次任免原因，上述公告称，众诚保险控股股东广汽集团于近期出具了《关于杜志坚等同志职务任免的函》，提议公司董事杜志坚担任董事长职务，蔡杰不再担任公司董事长、董事职务。
这一幕似曾相识。两年前，广汽集团就曾推荐过蔡杰担任董事长一职。众诚保险2020年一份公告显示，公司于2020年2月20日收到控股股东广汽集团关于推荐新任董事长的函。根据函件内容，广汽集团推荐公司董事蔡杰担任公司董事长职务。
不难发现，短短三年时间，众诚保险董事长一职二度更换人选。杜志坚2019年7月就职众诚保险，曾任公司常务副总裁，现担任公司党委书记。将上任的杜志坚还有另一身份，2017年9月至2019年12月，杜志坚就职于广爱保险经纪，担任董事、总经理；同时兼任广爱保险经纪董事长。
在杜志坚后续获得银保监会任职资格核准后，其是否还将担任广爱保险经纪董事长？经求证，众诚保险方面对北京商报记者表示，杜志坚获得核准后预计将继续担任广爱保险经纪董事长，持续加强众诚保险与广爱保险经纪协同合作。
众诚保险方面还表示，杜志坚目前是公司党委书记，未来任职董事长，党政交叉任职，更有利于企业充分发挥党建促经营的实效，实现高质量发展。
车险持续承保亏损
2011年成立的众诚保险是由广汽集团等企业发起成立的专业汽车保险公司。背靠广汽集团这一“大树”，众诚保险的产品服务主要面向汽车客户以及汽车产业链。
主要做车险生意的众诚保险近年来营收净利几何？虽然2020年保险业务收入出现波动，但众诚保险近三年保险业务均实现同比正增长，2019-2021年，众诚保险的保险业务收入分别为17.86亿元、18.91亿元、24.30亿元，分别同比增长19.82%、5.88%、28.50%。众诚保险净利润同保险业务收入“增长曲线”大致相符，2020年出现近三年来唯一一次负增长。具体来看，2019-2021年，该公司净利润分别为0.61亿元、0.50亿元、0.64亿元，分别增长285.82%、-18.03%、28.0%。
与保险业务持续增长，连续三年实现盈利不同的是，从2019年承保亏损0.61亿元到2021年承保亏损1.98亿元，近三年众诚保险第一大险种车险承保亏损数额持续扩大。值得一提的是，北京商报记者梳理发现，众诚保险从成立至今车险承保一直未盈利，从2011年车险承保亏损0.38亿元，到2021年车险承保亏损1.98亿元，车险承保亏损整体呈上升趋势。
对于车险承保亏损的影响因素，众诚保险方面对北京商报记者表示，近年来受政策影响，全行业车险赔付率均有所上升，尤其中小保险公司承保利润均遭受一定冲击。
虽然车险综合改革之后中小财险公司的车险业务承保亏损是比较普遍的现象，但在业内人士看来，众诚保险作为一家专业的车险公司没有能够发挥出自身在车险方面的专业优势也确实需要检视相关问题。
那么，对于一家主营车险的财险公司而言，在降低综合成本率、减少承保亏损方面可以采取哪些措施？在首都经贸大学保险系副主任李文中看来，降低综合赔付率需要从提升承保业务质量、防范和打击车险欺诈、控制车辆修理成本着手。由于财险公司的综合成本率主要受综合赔付率与综合费用率影响，在降低综合费用率方面，需要努力控制销售费用，也要提升公司内部管理效率。
车险综改后，虽然行业的综合成本率呈现出较好的改善能力，不过总体而言，中小财险公司承保利润并不理想。在资深精算师徐昱琛看来，如果在激烈竞争的市场中没有特色，对于中小型公司来说，会比较“难过”。对于众诚保险而言，借助控股股东的优势，推出一些汽车的专属服务和一些保险产品是较为重要的。
面对当前车险激烈竞争的形势，众诚保险如何借助广汽集团及汽车产业链的技术资源和销售网络优势，再发力车险业务？众诚保险方面对北京商报记者表示，公司加大力度发挥股东资源优势，进一步推动汽车产融结合，提供与汽车产业链与车主生活有关的优质保险业务，致力提升业务选择能力和品质管控能力，降低赔付成本；同时公司积极扩大车险业务渠道，着力搭建线上化平台，加速保险数字化建设进程，利用大数据、区块链等高科技手段实现业务模式和流程的重塑与变革，提升车险的盈利水平。
非车业务“棋子”落向何处
近年来车险市场出现的转型调整，不断变化的市场形势对各家财险公司管理层的经营决策带来不小的挑战。
众诚保险2022年半年报显示，车险约占公司总体保费收入的66%。对于经营风险，半年报中也提到，车险业务收入是公司的主要业务收入来源。由于车险改革、市场竞争等原因，公司高级管理层需要准确判断宏观经济和行业的运行状况，并据此调整业务发展规划。
从行业内各家财险公司的业务规划来看，已经逐渐向调整业务结构、增加非车业务占比调整，众诚保险也不例外。对于相关应对措施，众诚保险在2022年半年报提到，减少对单一车险业务的依赖，提高非车险业务的占比，降低汽车行业对公司整体业务的影响。
不过，对于一直以来以车险为主营业务、专业经营车险的众诚保险而言，发力非车可能存在一定的挑战。在李文中看来，对于众诚保险这样的专业车险公司来说，发力非车险业务面临的最大挑战就是相关业务领域的专业人才不足，其次是业务建设和发展业务渠道方面的困难。
与大部分财险公司发力非车业务方向不同的是，众诚保险非车险相关险种同样与汽车产业关联性较大。“众诚保险深耕汽车产业链，通过开发车生活相关产品发力非车险市场。众诚保险非车险业务方面围绕车主健康、车辆全生命周期用车服务、不同类型车辆增值保障服务来布局。”众诚保险方面对北京商报记者表示。
“未来公司将朝着既定的战略发展目标，紧抓汽车新四化的发展机遇，推动保险数字化转型，并持续发挥汽车产业链优势，助力公司以更优质服务满足汽车用户需求。”对于在非车险业务方面将有怎样的布局，众诚保险方面也表示，未来将大力挖掘新的业务渠道，开发新的业务模式，优化资源投入、调整业务考核规则，推动公司非车业务结构改善。
